Как стать автором
Обновить

Комментарии 119

В Скандинавии ОБЩИЙ налог с зарплаты колеблется в районе 35%, из которых непосредственно на пенсию идёт в районе 8% (по крайней мере, в Норвегии)

В Германии
пенсионное страхование (18,6%),
страхование на случай безработицы (3%),
страхование по уходу за больными (2,5%)
и медицинское страхование (14, 6%).

Это доли от общей зарплаты или доли в налогах, снятых с зарплаты?

Доля от зарплаты, но примерно половину взносов платит работодатель. То есть на бумажке это выглядит как в два раза меньше, но в реальности работник обходится работодателю в сумму "сумма на руки + все вот эти проценты + налог". Немного путано, поэтому пример с цифрами: одинокий берлинский айтишник с зарплатой 5000 евро брутто получит на руки 3051 евро, а работодатель заплатит 6022 евро. То есть налоги плюс обязательные страховки составляют примерно 50%.

Сколько же нужно откладывать

Допустим откладываешь на машину. А она за 3 месяца на 30-40%.. Откладывать на пенсию.. в России.. бред.

стали хорошим подтверждением важности инвестирования

Инвестировать разве что в здоровье. Остальное в долгосрочной перспективе это как играть в рулетку с государством. Казино всегда в выигрыше.

И вообще, смотришь новости и понимаешь что п..ц все ближе.

откладывайте не в рублях

Тогда и не в России.
А Вы пробовали где ни будь в Азии поменять доллары (не синенькие 2012) на местную валюту?
В принципе можно, но в банке (не каждом) и с дисконтом.

В любой момент нал может превратится в тыкву.
Не нал в России уже превратился в тыкву.

Речь же идет о долгосрочном. Не год два.. Хотя и сейчас за год два может все поменяться.
Как бы вклад в консервы и патроны не оказался самым выгодным.

У консервов довольно мал срок хранения и возникают сложности с реализацией. Про патроны умолчу :)

знакомые ребята, которые ели в 2005г на лыжной базе тушёнку ссср 1985г с вами не согласятся.
последствий ни каких не было, вкусная по их отзывам, если не знать дату - похоже вообще не отличима от свежей.

Ну, если у кого-то один раз сработало - значит все надежно :)

чуть ниже второй пример от @Han7 , будем считать что это надёжно х2 теперь

В 90е был неприятный случай, когда мы приперли на первый привал кучу тушёнки военной "в масле" и она вся оказалась несъедобной... Так что по-разному бывает.

В 90-е неоднократно ел такую тушенку. Вся была достойного качества. Так что скорее вам не повезло.

А еще приходилось есть конину, после глубокой заморозки от 1963 года, со складов НЗ. Которая на момент ее употребления была старше меня тогдашнего. Тоже все хорошо, пока жив. ))

Жаль, сложновато "для себя" копить на пенсию "консервы глубокой заморозки".

Ещё не встречал на полках магазина тушёнку 1985 г., где такую раздобыть?

закон о просрочке и не должен дать (я надеюсь на это), в НЗ как писали выше и на всяких не очень популярных объектах пост-СССР ещё может быть.

у меня был опыт в одном учреждении с тушами так же из НЗ, которым в 2008(или 9?) году было тоже порядочно лет, точно сказать не могу сколько, но мы все удивились их клеймам, там было не 2 и не 3 года назад.
что за учреждение писать не буду, кто знает тот и так понял.
все кто ели (100+ человек) - без последствий, при том что организм там постоянно в стрессе и тяжёлые физ. нагрузки.

У содержимого консервов срок годности в принципе не ограничен. Там нет бактерий и оно портиться не будет. Где-то читал, что срок годности на банках - это срок годности самой банки (сколько её будет есть ржавчина при нормальных условиях), если повреждено защитное покрытие (лак + краска) ещё на заводе при производстве. Если банка не повреждена, то ничего с тушёнкой и за 30 лет не сделается.

срок годности на банках - это срок годности самой банки (сколько её будет есть ржавчина при нормальных условиях), если повреждено защитное покрытие (лак + краска) ещё на заводе при производстве

Вроде, не в нормальных условиях, а в условиях повышенной влажности.

Была известная история, когда группа известных археологов устроила торжественный ужин для избранных из мяса мамонта.

Если банка не повреждена, то ничего с тушёнкой и за 30 лет не сделается.

При глубокой заморозке -40С. Тут статейка была как уборщица отключила холодильник и там температура поднялась с типа -70С до минус -40С и образцы накрылись при том, что все стерильно.

Я бы не особо верил заверениям продавца, что температурный режим соблюдался все 30 лет.

Подозреваю, что "образцы" - это живые клетки. В тушёнке живых клеток нет. Там просто бульон из денатурированных белков и неорганических веществ разной плотности. Там просто нечему "накрываться" - там внутри нет движения, преобразований энергии и какого-либо обмена веществ. А все внешние проявления были уничтожены стерилизацией.

Чё, реально скушаете банку мясной тушенки noname, которая лежала в тепле 40 лет?

Если банка не вздутая, то она годится на то, чтобы отварить её часок перед поеданием. (если не вздутая, то скорее всего токсинов ботулизма в ней нет, а если что имеется будет разрушено температурой при варке)

Т.е. на вопрос "Чё, реально скушаете  ...?" ваш ответ "Да, только отварю ее предварительно"?

Да, если не вздутая.

Отважный вы человек.

Я бы на такое решился только если все равно умирать от голода, а так хоть какой-то шанс.

ЕМНИП то в 70 года прошлого века, советские полярники нашли склад одной из первых полярных экспедиций 19-го века. Там были обнаружены консервы, часть которых отправили на Большую землю. После проверки их на безопасность их опробывали и признали съедобными. Более того на этот склад стали добавлять современные консервы и проверять целостность старых.
И КМК этот эксперимент признавали уникальным и имеющим важное народнохозяйственное значение.

Если кто вдруг читает все это, то пжлст даже не думайте употреблять упомянутое. Еще кто поведется, съест, а потом ласты склеит, - оно мне надо.

И? Что с ней случится? Вообще без проблем. Помнится, не так давно, съел банку скумбрии, которая у меня 6 лет в кладовке валялась. Нормальная консерва была.

Эм, про какую страну Азии вы говорите? Без проблем доллары меняются с дисконтом в 1-3% от биржевого курса. Доллар ликвидная наличка.

Филиппины (до ковидные) - в обменниках (в 2-х пробовал) отказались брать купюры "старые" образца 1996г. Завалялись (https://habr.com/ru/articles/401483/) и я их хотел скинуть. Купюры 2006 взяли без вопросов (тогда). И это при том, что на Филиппинах чуть ли не наравне (не официально) доллар ходит.

Тайланд (свежее) - в обменниках уличных купюру (на пробу взял) образца 1996г отказались брать в принципе. В обменнике банка предложили с 50% дисконтом после бла бла по телефону.
Купюры 2006 в обменника уличных либо с 20% дисконтом либо с вежливой улыбкой "нет". Обменял в обменнике банка. Какой дисконт - не считал. Дал просото в общей пачке с образцами 2012г (синенькие)

Ну то, что купюры <100 берут с дисконтом (пусть и не большим) - это мелочи.

Так что "под подушкой" в разрезе 20-30 лет... сомнительно держать.

Как бы вклад в консервы и патроны не оказался самым выгодным

Он выгоден, если ты либо офигенно крутой ганфайтер, либо у тебя есть свой тейп из твоих родственников, а иначе, в условиях анархии, есть риск оказаться "раскулаченным" бандитами. Так, что придётся либо все выходные проводить в тире и прочих местах, обязательно тренируя собаку, чтобы будила при опасности, либо каждые выходные собирать у себя родственников, пытаясь из них создать хоть какое-то подобие тейпа.

"патроны и консервы" это мем и тема выживальЩиков :)
А все начинают всерьез это обсуждать...
Впрочем, как и на форумах выживальщиков обсуждают всерьез.

Ну так может проблема не в подходе, а в стране, где вы живёте? Меняйте либо страну, либо что-то в этой стране, чтобы в ней не было так тревожно за своё будущее, и тем более за будущее ваших детей.

Надеюсь, что приведённые выше примеры стали хорошим подтверждением важности инвестирования.

Важность набивания кубышки (персонального ФНБ) никто не оспаривает. Однако абсолютно любой накопленный актив может внезапно обесцениться. Единственная гарантия выживания человека потерявшего трудоспособность - это система отношений, при которой ему будут выплачивать в действующей, на данный момент, валюте и в соответствии с актуальным, на данный момент, прожиточным минимумом.

ровно по тому, что абсолютно любые активы могут обесцениваться (включая гос.поддержку) важно иметь разные варианты, чтобы снизить общие риски. В случае потери работоспособности также могут помочь различные инструменты, не только выплаты от государства - например, это может быть страхование жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья начиная с 25 лет и пожизненно? Кто такие полисы оформляет? Или бегать из одной внезапно исчезнувшей страховой в другую? Тогда это не инвестиция, самое банальное страхование.

Можете привести в пример три варианта долгосрочной, 40+ лет, инвестиции, из которых гарантированно хотя бы один точно выдержит 40+ лет?

Акции: предприятия исчезают, меняют форму собственности с полной перерегистрацией, в плюсе остаются только те, кому надо. Драгметаллы: уверены, что не будет закона об обязательной сдаче государству? Не говорю о вопросах с обналичкой... Вклады: спасибо еще советскому Сбербанку, научил, чего оно стоит. Недвижимость: начиная со стихийных бедствий заканчивая не столь уж невероятной принудительной национализацией. Валюта: нувыпонели... Крышечки от кока-колы - и тех не осталось почти.

К слову, когда у них появилась возможность, пышно расцвели негосударственные пенсионные фонды, в 90-е реклам было море. Не уверен, что хоть один из тех, что мозолили глаза тогда, существует сегодня.

Страхование это и не инвестиция.

Для долгосрока хорошо ETF подходят. Если какие-то эмитенты\компании банкротятся, то исключаются из индекса и заменяются новыми, а сам фонд продолжает функционировать. НО - гарантированного в инвестициях ничего не бывает.

Я придерживаюсь идеи, что если что-то можно сделать и хоть как-то подстраховаться (даже если это в итоге не сработает), тогда лучше это сделать. Если не делать ничего, то будет плохо гарантированно

где теперь этот финекс с его етф? не понятно, что и кому принадлежит в этой схеме.

Это случилось ровно по одной причине: люди слышут слово диверсификация и думают только про сами бумаги, а не о методах их хранения.

Сама идея etf/бпиф'ов тут не при чём

Только вот идея идеей, а к пенсии важна будет именно реализация.

До недавнего времени вложения в ETF казались прекрасным вариантом. Сейчас, думаю, вы и сами несколько изменили свои оценки надежности методов хранения.

Диверсификация по методу хранения подразумевает покупку правильного паспорта, иначе с неправильным попросят на выход и без вещей

В итоге самый правильный вариант - это купить домик, а лучше целое ранчо, со своим огородом и скотом, да лесом неподалёку.

Опционально - мини-гэс на местном ручейке с "вечным" гравитационным аккамулятором или чемто подобным.

Это ранчо нужно обслуживать и содержать, особенно всякие ГЕС и аккумуляторы, и скот и живность и пастбища, а вы уверены что на всё это у вас будут силы? крестьянский труд очень тяжелый.

Ардуино и роботизация?

А как Ордуино поможет в деле замены (как плановой, так и аварийной) износившихся механических и электрических деталей генератора?
Задача создания полностью необслуживаемых (unattended) систем со сроком службы в несколько десятков (хотя бы) лет - крайне с большим скрипом решается, увы...
Если только для космической техники - для ОЧЕНЬ большие деньги...

Тогда пермакультура + самовыпас скота вам помогут.

из всего списка, имхо, всё таки, недвижимость самый надёжный актив. Конечно, существует вероятность и взрыва бытового газа, и теракта, и стихийного бедствия, и национализации, но во-первых, это страхуется, кроме последнего, и во-вторых, вероятность события несоизмеримо ниже, чем вероятность потерять все другие активы.

Сами же напомнили о национализации. Возможно выборочной, например, оставить в собственности только одно жилище, подходящее по квадратным нормативом. Или вообще всё, оставив одно как ответственному квартиросъемщику с правом передачи по наследству. Считаете это нереальным? Я бы не зарекался...

Потом, недвижимость - это не только актив. Это налоги, коммуналка, ОДН, внезапные ремонты и обслуживание, плановые ремонты (особенно если сдаете не одной семье пожизненно, а регулярно меняете постояльцев). С учетом всего этого местами надо еще ухитриться получать с этого актива прибыль. В том же Китае уже есть города-призраки: все квартиры в собственности, но никто не живет.

Единственная гарантия выживания человека потерявшего трудоспособность - это система отношений, при которой ему будут выплачивать в действующей, на данный момент, валюте и в соответствии с актуальным, на данный момент, прожиточным минимумом

Почему Вы считаете что система отношений надёжнее, чем правильно диверсифицированный инвест. портфель?

Высокая зарплата и, соответственно, пенсионные взносы в такой системе не конвертируется в высокую пенсию. Чем больше доход, тем больше налогов, а с учетом прогрессивной ставки, это может еще ярче проявляться. Но на будущей пенсии это скажется только до определённой степени, корреляция будет слабой.

Не очень понял, а как прогрессивная ставка налога на доход связана с пенсионными накоплениями? Насколько я понимаю, НДФЛ (или его аналоги) на формирование соц. пенсии не идут.

А вот на формирование пенсионных баллов идёт довольно ограниченная часть с з/платы, и более того, только с определённой суммы. Т.е. те, кто зарабатывают больше порога, на пенсию сверх этого порога не отчисляют.

Условный пример: допустим у нас отчисление 10% в пенс.фонд для зарплат до 100к рублей в месяц. Тогда с тех, кто получает 30к будут брать 3к, с тех кто получает 100к - 10к, а с тех, кто получает 200к - всё равно 10к. Поэтому и социальная пенсия у того, кто получал 100к и 200к будет одинаковой.

Сути не меняет. Всё правильно и логично по правилам государства, им же придуманным. Никто не голосовал за этот схематоз.

Заплатив 1.5 млн налогов в год с повышенной ставкой, я должен думать как обеспечить пенсию себе, потому что по текущим правилам это будет 20к и еще доплатить “пенсию” родителям, по тем же причинам. Конечно рад, что мои налоги пойдут на выплату пенсии какому-нибудь бездельнику или на покупку танка, но не искренне. Ценность гос. пенсии да и государства в целом лично для меня равна нулю в таких реалиях.

Заплатив 1.5 млн налогов в год с повышенной ставкой, я должен думать как обеспечить пенсию себе, потому что по текущим правилам это будет 20к

Ещё раз, вы заплатили налоги - это на СВО, полицию, на любимого вождя. Вы сделали отчисления в фонд ОМС и ПФ. И это очень разные категории. Налоги идут по прогрессивной шкале, пенсия - наоборот, только до определённого предела.

И смешивать всё в одну кучу - ну в принципе можно, но это как мешать в одну кучу CPU, Memory, Disc и Network. Заявляя, что система не работает. Для совсем конченного конечного пользователя это прокатит, но если есть желание разобраться что и почему - надо лезть в детали.

Накопительная пенсия - хорошая вещь при условии минимальной инфляции. Тогда инфляция успевает съесть всё, что человек накопил. И наоборот, в таких условиях солидарная модель демонстрирует свои достоинства, так как люди платят в фонд из текущих зарплат.

Но у солидарной модели - проблема в том, что она рассчитана на ситуацию, когда население растёт, и каждого пенсионера содержит 3-5 работников. Но при старении населения одного пенсионера содержит уже 1-2 работника, и для них выплаты на пенсию становятся заметными.

Можно сказать, что бизнес делится частью выручки с государством, чтобы то выполняло свои функции

Что за жополизство?

Гражданин платит налоги из своей З/п. То, что это делается автоматически не меняет этого факта.

На самом деле нужно понимать, что деньги, будь это разная валюта, разные сложные проценты вклады, акции, облигации, ГКО, пифы и всё что угодно --- это просто числа, способ распределения ресурсов.

А это значит, что какая бы ни была пенсионная система, пенсионеров всё равно содержит именно работающее в данный момент население, а все эти проценты отчисления в пенсионный фонд, накопительный или социальный или ещё какой --- это лишь способ распределения этих ресурсов, полученных в результате работы сейчас.

Большой вопрос, КУДА откладывать. На вклад в банке? Сожрет инфляция, плюс соблазн все снять и потратить. В ИИС и избушки? Там в 2023м всех кинули и кинут много раз еще. Пенсионные фонды типа сафмарбыртырчегототам? Названия у них стремные какие-то... Нет механизмов, не создано, для пенсионных сбережений в нашей стране.

КМК, диверсифицировать. В том числе валюту и золото под подушкой.

Покупать недвижимость, сдавать в наём. Ну и другие способы полу-пассивного дохода с возможностью вывести всё обратно в валюту по текущему курсу.

Сдача в наем - это бизнес, а не пассивный доход. С соответствующими затратами денег и времени.

Формально да, но в долгосрок все же совсем немного времени требует и можно агенту делегировать много что. Правда сейчас в крупных городах РФ % дохода относительно цены ну очень маленький.

Зато созданы идеальные механизмы отъёма накоплений на законных основаниях.

Накопительная часть пенсии ежегодно замораживается.

А ведь говорила мне главбух: "а Вы уверены, что получите эти деньги", когда в начале 2000-х, я переводил часть пенсионных отчислений в накопительную форму.

Да и поднятие пенсионного возраста, резко полкосило веру в " светлое будущее".

Чем руководствовался президент, утверждая это, непонятно.

Ведь достаточно было прочитать на сайте нашего Минфина, для чего создавался ФНБ, и дурацкий закон, о повышении пенсионного возраста, можно было отложить в долгий ящик.

Одна из задач ФНБ- покрытие дефицита ПФР (сейчас СоцФонд).

Счёта ФНБ многие годы исправно пополнялись сверхдоходами от продажи углеводородов.

Отчёты радовали, но вдруг оказалось, что стало нечем купировать дефицит ПФР.

Куда делись средства ФНБ?

Видимо туда, где сейчас находятся наши накопительные части пенсии- в чёрной дыре.

Иначе, никакой заморозки накопительной части и не было бы, и тем более, не было бы повышения пенсионного возраста.

Некоторое время назад, министр финансов призвал жителей нашей Родины, самостоятельно откладывать деньги, на свою пенсию.

Посмотрим, сколько желающих захочет наступить на эти грабли.

Нужно ставить не на систему, а на фамилию, ..Минц?..Кац?..

  • Путин !

Лучшие пенсионные гарантии на ближайшие десятилетия это:

  • Надежда на прогресс в сельском хозяйстве и пищевой индустрии, который сделает базовый набор продуктов настолько дешевым, что любой мизерный доход их потянет,

  • Развитие маркетплейсов уже сейчас позволяет приобрести недорого любые подержанные вещи,

  • Надежда на развитие и удешевление до массовой доступности всевозможных роботов-помощников,

  • Надежда на прогресс в медицине, когда базовый набор лекарств и услуг будет относительно доступен 90% населения. А сверхприбыли будут делаться на продлении жизни до 120-150-170. Т.е. 5% богатых будут обеспечивать медицинскую отрасль так, что 90% людей смогут нормально жить до 90 и получать достойную медпомощь.

Вы сейчас практически Индию описали. Да, люди так живут и улыбаются. Но моя так не хотеть.

Все эти расчеты без учета скачков курса рубля и инфляции очень странно выглядят: к нам регулярно залазят в карман, а мы делая вид, что ничего не произошло, с серьезным видом считаем, получится ли купить на оставшиеся гроши еду в социальном магазине.

Короче, надеемся что можно будет дёшево набить желудок и урвать потрёпаные портки. Не жизнь, а сказка!

Надежда на прогресс в сельском хозяйстве и пищевой индустрии, который сделает базовый набор продуктов настолько дешевым, что любой мизерный доход их потянет,

Увы, нет. Если он будет настолько дешёвым, то его просто будет невыгодно производить и продавать. Будут нужны субсидирование и государственная регуляция.

Развитие маркетплейсов уже сейчас позволяет приобрести недорого любые подержанные вещи

Рано или поздно всё коммерциализируется, и маркетплейсы по продаже б/у вещей превращаются в площадки для перекупов.

Надежда на развитие и удешевление до массовой доступности всевозможных роботов-помощников

У меня на это тоже мало надежды. Роботы весьма материалоёмки, их изготовление останется дорогим.

Надежда на прогресс в медицине, когда базовый набор лекарств и услуг будет относительно доступен 90% населения

Проблема не в стоимости лекарств и медицинских услуг как таковых, а в том, что они не решают проблему старения, а лишь немного продлевают жизнь тушке. Ну нет у науки и медицины решения.

А сверхприбыли будут делаться на продлении жизни до 120-150-170. Т.е. 5% богатых будут обеспечивать медицинскую отрасль так, что 90% людей смогут нормально жить до 90 и получать достойную медпомощь.

А зачем богатым заниматься подобной благотворительностью?

Надежда на лучшее — это хорошо, но нужно готовиться к реалистичному сценарию, а не жить одними надеждами.

Надежда на прогресс в сельском хозяйстве и пищевой индустрии, который
сделает базовый набор продуктов настолько дешевым, что любой мизерный
доход их потянет,

Ахаха за последние 30 лет урожайность увеличилось в 2 но продукты дорожают и дорожают.

Развитие маркетплейсов уже сейчас позволяет приобрести недорого любые подержанные вещи,

Переизобрели гуманитарку и блошиные рынки

Надежда на развитие и удешевление до массовой доступности всевозможных роботов-помощников,

ну да стало больше и досттупнее машинки автомат, робопылесос и тд - а времени больше стало? тем более на это все надо купить и постоянно тратиться

Надежда на прогресс в медицине, когда базовый набор лекарств и услуг будет относительно доступен 90% населения.

Лекарства тоже дорожают и дорожают и со временем люди на них тратятся больше и больше

Короче самая проблема деньги и где их взять

Ахаха за последние 30 лет урожайность увеличилось в 2 но продукты дорожают и дорожают.

Уж что-что, а доступность продуктов питания с 1990-го в те же раза 2 увеличилась даже глобально, а уж локально-то -- вы помните ситуацию с продуктами питания ровно 30 лет назад?

Надежда на прогресс в сельском хозяйстве и пищевой индустрии, который сделает базовый набор продуктов настолько дешевым, что любой мизерный доход их потянет

Пик фосфатов пройден. :-(

Высокая продуктивность обеспечивается фосфатными удобрениями, и по мере их исчерпания будет расти их стоимость, а в дальнейшем начнётся нехватка удобрений на всех желающих. :-(

ГМО ещё не разрешили?

ГМО точно так же требуют фосфор. И сами его из других химических элементов не трансмутируют.
А АТФ без фосфора не сделать.

Что тут скажешь? Если хотите понять, стОит ли откладывать самому на пенсию, просто спросите у своих бабушек и дедушек, сколько они сейчас получают от государства?

Ну моя бабушка откладывала, в твердой валюте, но потом ее счет "за день" обрезался на 3 нуля в результате на все сбережения можно было купить 1-2 кг мяса, и сейчас сейчас получает от государства.

На чёрный день закиньте пару тыщ долларов в Биткоин. Он точно никуда не денется. Да, может обесцениться. Но для всех одинаково и не по указке психопатов или из-за порочной финансовой системы.

Вся крипта, что не биток - скам. ИМХО.

На чёрный день закиньте пару тыщ долларов в Биткоин. Он точно никуда не денется

... но, могут ввести уголовку в России. :-(

Ну по крайней мере снимите в каком-нибудь Буркина-Фасо, где на тот момент еще не будет уголовки, либо полного зарегулирования и невозможности работы для нерезидентов :) Другое дело что это надо будет с охраной делать. :)

А кроме шуток - В приципе как одна из частей для диверсификации - не самая уж плохая идея, т.к. от локации отвязана более-менее..

Да, может обесцениться.

Отличный план!

А дальше прочитать? Там как раз причины, по которым могут схлопнуться все ваши нынешние "законные" активы. Ещё их могут отобрать, просто издав для этого "закон" :)

Основное накопление это твой жизненный опыт, чем богаче и разнообразней он будет, тем интересней будет жить на пенсии. Возможно написал не совсем понятно, саму концепцию пенсии я воспринимаю более широко, чем классическая пенсия от государства.

И это накопление сгорит, инфа 100%.

А вот у ИИ не сгорит. В этом его эволюционное преимущество. Я имею в виду не нейросетки, натренированные на решение узкого спектра утилитарных задач.

Не обязательно, будет возможность преуспеть в оффлайн сервисах, которые будут позиционироваться как эксклюзив. Не благодарите.

А потом приходит гиперинфляция, и обнуляет все ваши сбережения. Или просто делит их на 10.

У моего дяди были хорошие накопления в СССР, он на них рассчитывал жить в старости. Когда государство эти деньги разрешило снять со счета в Сбербанке - купил на них сникерс внуку.

Депозит — это не инвестиции. Даже в спокойное время доходность обычно ниже реальной инфляции.

Кто сказал, что инвестиции это только то, что в итоге приносит прибыль или обгоняет инфляцию? У любой инвестиции есть риск обнулится или вернуть денег меньше, чем было вложено, это не отменяет факт того, что это были инвестиции.

Самое важное в статье это то что к пенсии в качестве капитала нужно иметь 200 единиц расходов при реальной доходности инвестиций равной 4 % и тогда живёшь на проценты. На самом деле можно иметь меньше единиц т.к. их можно просто проедать и меньше оставить наследникам. Основной вопрос как обычно не раскрыт - где добыть такую доходность, причём стабильную и чтобы её не ураганило из года в год.

И как потом сделать так, чтобы всё не отобрали из-за каких-нибудь глобальных причин.

В России откладывать на пенсию:
- во первых сложно исходя из заработка подавляющего большинства,
- во вторых бессмысленно (к вашим 65 порог много вероятно станет больше, плюс с каждым годом риски не дожить до тех же 65 повышаются (вспоминаем вирусы, последние события, ну и великий ИИ не отступает))

По второму пункту - какая разница когда будет этот формальный порог если Вы сами себе откладываете на пенсию и наверное, уж, к достижению текущего порога сможете себя обеспечить без гос. денег? Иначе смысл откладывать?

И в РФ, кстати, вполне средний пенсионный возраст сейчас, вроде бы даже меньше чем медиана "западного" мира, давно не смотрел табличку правда. Другое дело что сами пенсии мизерные в массе..

И в РФ, кстати, вполне средний пенсионный возраст сейчас, вроде бы даже меньше чем медиана "западного" мира, давно не смотрел табличку правда

В России, кстати, одно из худших соотношений получателей пенсий (42 млн) к работающему населению (75 млн) в мире.

Другое дело что сами пенсии мизерные в массе..

Средняя пенсия в России — около 30% от средней зарплаты, это вполне себе общемировой показатель. Мизерные пенсии — следствие исключительно мизерных зарплат и серых схем по уходу от уплаты взносов.

В России, кстати, одно из худших соотношений получателей пенсий (42 млн) к работающему населению (75 млн) в мире.

Вот это неожиданно для меня было, реально полез в статистику, не знаю насколько достоверно но в среднем это хуже чем в Европе. Не понимаю кстати, почему так получилось, есть идеи?

Про зарплаты да, Вы правы, пока средние зп не вырастут в реальном выражении пенсиям тоже неоткуда вырасти - чудес не бывает. Я в сообщении выше констатировал факт.

Эхо 90-х, когда рождаемость сильно рухнула.

Источник - https://ru.wikipedia.org/wiki/Возрастно-половая_пирамида


И снижение количества детей на семью, шедшее еще с СССР.

А в целом - есть подозрения, что в этих "получателей пенсий" в случае других стран в большинстве записывают только получателей пенсий по старости, а в России - в том числе тех, кто имеет права на раннюю пенсию (а на нее некоторые категории - ФСИНовцы или МЧСники, скажем, могут выходить в 35-40).

Да я тоже о льготниках подумал, кстати интересно в других странах что с досрочной пенсией? Но уячитывать в статистике их надо, это же про экономику а не про возраст, другое дело что они часто работают все же параллельно

Нет, просто возраст выхода на пенсию в России сильно ниже, чем в Европе. До недавнего времени женщины выходили в 55, а их вон какой горб.

Ну и всякие силовики, насколько я знаю, во-первых, получают пенсии не из ПФР, а во-вторых, продолжают подрабатывать.

Инвестировать в деньги бессмысленно, там и инфляция, и банкротство банков, и банальный майор с паяльником. Пока доходы хорошие нужно вкладываться в недвижку или золото. Первое само по себе дорожает, если куплено в хорошем месте - то быстрее чем инфляция. И приносит доход от сдачи в аренду. Который опять таки можно пускать на покупку недвижки. Второе компактно и его можно надёжно спрятать.

Знаю пару пенсионерок с квартирами в пределах условного садового кольца которые к старости переехали на дачу и живут припеваючи с аренды.

риск - война стал очень даже актуально-реальным с фактом уничтожения или потери контроля над недвижкой. поэтому только золото и валюта.

валюта в долгосрок тоже плохо - съестся инфляцией приличная часть, только если в качестве небольшой доли для быстрого обмена и использования.. Плюч наличка может обновиться как доллары, и будут проблемы с обменом. Золото вроде +- движется по инфляции.

Надежно спрятать золото? Ну разве что в землю закопать, а внукам оставить координаты.

Пока доходы хорошие нужно вкладываться в ...золото.

Из-за кучи разнообразных наценок - убыточно: покупка ювелирки обойдётся в разы дороже, чем продажа. Что касается золота от российских банков, то оно... ржавеет. :-(

Инвестиционные монеты - они без НДС. У меня был опыт - Георгий Победоносец лежал в тайнике лет 10, потом ушёл тому же банку с наценкой 250 процентов. Насколько я помню никаких комиссий не было.

Два года назад на слитки тоже отменили НДС.

При владении больше трёх лет НДФЛ тоже не взимается.

А лом? Знакомый яро скупает лом золота

Не, ну не в ювелирку же, конечно, либо слитки, либо безналичные варианты.

У недвижимости (особенно жилой) относительно маленькая доходность, лучше уж золото + акции.

Тем более, что из исторического подорожания недвижимости никак не следует, что она и дальше будет дорожать. Для рыночных цен индукция не работает.

Пока что самый лучший вариант инвестиций - это инвестиции в свое развитие. Иммиграция в страны со стабильной экономикой и предсказуемым будущим, изучение иностранных языков, укрепление здоровья, развитие интеллекта, изучение новых технологий и инструментов, открытие своего дела - независимость от работодателя. Все это можно будет успешно монетизировать после 65. В этом возрасте главная переменная - это здоровье. Я лично надеюсь продолжать профессиональную карьеру и после 70. За 25 лет не выгорел и по прежнему занимаюсь любимым делом, надеюсь и дальше продолжу в таком же духе. Лишь бы здоровье не подвело. Впрочем, если Маск и Ко. допилят нейроинтерфейсы до вменяемого уровня, то за здоровье можно не особо беспокоиться ;) Главное - не оказаться внутри людоедской тоталитарной системы...

открытие своего дела

которое может отобрать и деньги и здоровье

Кому лень в расчеты, есть не самая точная, но простейшая формула финансовой незавимости: Ваш планируемый ежемесячный доход умножаем на 200. Это столько, надо накопить, чтобы самостоятельно выйти на пенсию.

Можно умножать на 250, с поправкой, чтобы баланс дохода от этих денег, инфляции, и withdrawal rate (постепенное подъедание тела капитала) позволило дотянуть до гроба.

Ну то есть если в 1990-м году в сберкассе на книжке лежало 50 тысяч - то человек до сих пор мог бы жить безбедно, я верно понял?

Нет. Речь про оценку размера капитала. Капитал - не равно накопления на сберкнижке. Тем более в приведённом примере про 1990 год, то есть в довольно экзотической стране - без рыночной экономики.

Хорошо.

Свечной заводик в 1916-м...

Это не меняет оценки размера капитала (о чём и был первоначальный комментарий). А вот учёт страновых рисков на длительном периоде времени - крайне полезная штука в независимости от экзотичности событий за последние 100-200 лет. У Липсица был любопытный цикл про 8 ограблений века. Начинаятся тут: https://www.youtube.com/watch?v=I_XzkdTgSss Про некоторые из них я даже не подозревал.

Принципиальной разницы между распределительной и накопительной пенсией нет. В обоих случаях пенсия обеспечивается молодыми поколениями. В первом случае этим занимается государство (принудительно), во втором люди сами несут свои деньги, добровольно и с песней.

Но вот когда из-за низкой фертильности и старения населения на одного работающего будет приходиться по 2 пенсионера, сама экономика начнёт рушиться или стагнировать (причём в любой стране), стоимость любых инвестиционных активов начнёт снижаться.

сама экономика начнёт рушиться или стагнировать (причём в любой стране)

Нет, если эта страна придумает, как эксплуатировать другие страны :)

Подобные долгосрочные планы всегда отталкиваются от прогнозов, с которыми легко промахнуться на 180°.

  • Может, я проживу до 100 лет, а может, через год попаду под машину.

  • Может, экономика в мире стабилизируется на ближайшие десятилетия, а может, уже через год начнётся беспросветный хаос.

  • Может, GPT лишит меня работы по всем специальностям, которыми я владею, а может, я сам лишу работы других людей.

  • Может, в старости я буду воспитывать внуков, а может, буду крутиться между тремя собственными бизнесами. А может, решу уйти в филантропию или в политику и потратить на это прорву денег.

Имхо, единственная разумная стратегия — использовать любую возможность для повышения долгосрочной плавучести своей семьи. Жить умеренно (но не в ущерб физическому или психическому здоровью), заниматься здоровьем и образованием родных, налаживать связи, диверсифицировать накопления, отслеживать возможности удачно их инвестировать и т. д.

Проблема с накоплением следующая. Представим, что каждый начал копить по предложенной схеме по 10% своего дохода в течении 45 лет, чтобы потом 25 лет тратить по 100% своего привычного дохода в виде пенсии. Т.е. изымается из текущих расходов для трат в будущем 10% * X * 45 = 4.5 X, т.е. 4.5 лет доходов, а тратиться будет 80% * X * 25 = 20 X, что более чем в 4 раза больше. А теперь внимание вопрос знатокам: "Откуда возьмётся или куда денется разница между 4.5 X и 20 X за те 45 лет, что будут откладываться деньги на пенсию?". :)

будем считать, что реальная годовая доходность того, что мы инвестируем самостоятельно составляет 4%.

«Сложный процент — величайшая сила во Вселенной» (приписывается Энштейну).

Я о том, что 4% в год это на 2% меньше мировой среднегодовой 6% инфляции. Пусть вам повезло и ваши инвестиции компенсировали инфляцию в 0. Получается в реальном выражении сколько не копи, а у вас осталась та же сумма. Допустим вы копили по 10% 50 лет, а тратить будете 25 лет, тогда вы получите прибавку лишь 20% от своего привычного ежемесячного дохода. Если считать, что страховая пенсия в ближайшие 40 лет сохраниться на уровне в 30%, что вряд ли, т.к. есть тенденция на уменьшение (старение наций и все дела), то суммарно получится только 50%. А если отбросить социальную часть и пытаться накопить самостоятельно, то чтобы в течении 25 лет обеспечивать привычный уровень расходов нужно 50 лет откладывать по 1/3 своего дохода, проживая на 2/3. И надеяться, что инфляция или термиты их не съедят.

Зарегистрируйтесь на Хабре, чтобы оставить комментарий

Публикации

Истории