Бесконтактные платежных технологии: QR-код vs NFC. Или прощайте банковские карты
Ожидает приглашения
Добрый день. Как сотрудник отдела разработки Центра Электронного Бизнеса Приватбанка хотел бы поделиться с вами нашим взглядом на будущее бесконтактных платежных технологий.
Не буду вдаваться в подробное описание технологии, которое можно свободно найти в интернете. Отмечу лишь то, что процедура бесконтактной передачи данных NFC предполагает наличие устройства-ридера (это, например, POS-терминал или мобильный телефон со встроенным, либо подключенным по USB или другому интерфейсу NFC-ридером) и стикера/карты, содержащей информацию в виде NFC-тегов (платежная банковская карта или карта метрополитена, к примеру).
Сегодня все понимают, что магнитная полоса на банковских картах устарела как технология (мы, будто бы, до сих пор используем аудиокассеты для переноса информации при наличии wifi ), а чиповые (EMV) карты не прижились из-за своей дороговизны, неудобства и сомнительной безопасности. Несмотря на перспективность технологии NFC (исследовательская и консалтинговая компания Gartner включила ее в top 10 стратегических технологий 2012 г.), на практике технология не очень быстро набирает популярность и чаще всего ее внедрение заканчивается лишь показательным или тестовым запуском. Это связано со стремлением лидеров рынка — мобильных операторов с одной стороны и международных платежных систем с другой контролировать платежи и тем самым нежелание сойтись в общем мнении относительно стандартов протокола и форматов передачи данных. Как известно, Apple отказалась от поддержки NFC в iPhone 5, а CEO EBay Джон Донахью (John Donahoe) любит трактовать аббревиатуру NFC как “Not for commerce”
С другой стороны, на данный момент уже существует достаточно большое количество моделей телефонов со встроенным ридером, включая недорогие. Также при содействии международных платежных систем банки стран СНГ начали активно внедрять бесконтактные карты MasterCard PayPass и Visa payWave в POS-терминалах.
Пожалуй наиболее широкое внедрение бесконтактная технология NFC получила в Японии. А среди китайского производства можно найти даже настенные интернет-терминалы с NFC-ридером. По прогнозам аналитиков капиталооборот бесконтактных платежей и бесконтактной передачи данных в мире к 2015 году составит десятки-сотни миллиардов долларов. Поэтому не удивительно, что уже сейчас каждый пытается занять свое место в этой перспективной нише. От мирового прогресса решили не отставать и мы, внедряя NFC в наши мобильные приложения а также в наземной торгово-сервисной сети (MasterCard PayPass).
Но с учётом огромных затрат, которые требуются для развития инфраструктуры NFC, давайте взглянем на другую, более простую и дешевую технологию.
В отличии от дорогой технологии NFC, ридером QR кода может выступать как дешевый сканер так и обычный смартфон (согласно аналитике журнала eMarket 28% россиян уже пользуются смартфонами )
Закодировав в QR-коде информацию о счете/кошельке кардхолдера сканер может читать и передавать ее через POS-терминал на авторизацию в банк. Таким образом мы имеем простую технологию бесконтактных платежей с невероятными возможностями. Покупателю теперь достаточно иметь с собой телефон и заранее сгенерированный QR-код, который необходимо поднести к сканеру (смартфону продавца).
Как это работает у нас в Стартап-кафе:
Способы применения QR кода, которые мы также внедрили в сервисах банка::
Вход в интернет-банк Приват24
Как это работает:
Выдача наличных в банкомате без карты
Как это работает:
Оплата покупок в интернет:
Не смотря на тренд и перспективность NFC, внедрение этой технологии может затянуться на года, так как печать стикеров пока еще не есть дешевой, требует спецоборудование, средств зашиты от несанкционированного считывания, а расстояние для считывания тега на NFC-стикере должно быть не более 20 см. К тому же стандарты мобильных операторов и платежных систем разнятся, что не делает ее универсальной. В то время как QR код дает больше возможностей так как может быть быстро, легко, и бесплатно напечатан на любой поверхности: меню ресторана, билбордe, в печатной и электронной прессе, мониторе электронного устройства, и соответственно считан с любой дистанции ведь камеры мобильных телефонов становятся все качественнее.
Проблемы NFC.
Не буду вдаваться в подробное описание технологии, которое можно свободно найти в интернете. Отмечу лишь то, что процедура бесконтактной передачи данных NFC предполагает наличие устройства-ридера (это, например, POS-терминал или мобильный телефон со встроенным, либо подключенным по USB или другому интерфейсу NFC-ридером) и стикера/карты, содержащей информацию в виде NFC-тегов (платежная банковская карта или карта метрополитена, к примеру).
Сегодня все понимают, что магнитная полоса на банковских картах устарела как технология (мы, будто бы, до сих пор используем аудиокассеты для переноса информации при наличии wifi ), а чиповые (EMV) карты не прижились из-за своей дороговизны, неудобства и сомнительной безопасности. Несмотря на перспективность технологии NFC (исследовательская и консалтинговая компания Gartner включила ее в top 10 стратегических технологий 2012 г.), на практике технология не очень быстро набирает популярность и чаще всего ее внедрение заканчивается лишь показательным или тестовым запуском. Это связано со стремлением лидеров рынка — мобильных операторов с одной стороны и международных платежных систем с другой контролировать платежи и тем самым нежелание сойтись в общем мнении относительно стандартов протокола и форматов передачи данных. Как известно, Apple отказалась от поддержки NFC в iPhone 5, а CEO EBay Джон Донахью (John Donahoe) любит трактовать аббревиатуру NFC как “Not for commerce”
Перспективы NFC.
С другой стороны, на данный момент уже существует достаточно большое количество моделей телефонов со встроенным ридером, включая недорогие. Также при содействии международных платежных систем банки стран СНГ начали активно внедрять бесконтактные карты MasterCard PayPass и Visa payWave в POS-терминалах.
Пожалуй наиболее широкое внедрение бесконтактная технология NFC получила в Японии. А среди китайского производства можно найти даже настенные интернет-терминалы с NFC-ридером. По прогнозам аналитиков капиталооборот бесконтактных платежей и бесконтактной передачи данных в мире к 2015 году составит десятки-сотни миллиардов долларов. Поэтому не удивительно, что уже сейчас каждый пытается занять свое место в этой перспективной нише. От мирового прогресса решили не отставать и мы, внедряя NFC в наши мобильные приложения а также в наземной торгово-сервисной сети (MasterCard PayPass).
Но с учётом огромных затрат, которые требуются для развития инфраструктуры NFC, давайте взглянем на другую, более простую и дешевую технологию.
QR коды как альтернатива
В отличии от дорогой технологии NFC, ридером QR кода может выступать как дешевый сканер так и обычный смартфон (согласно аналитике журнала eMarket 28% россиян уже пользуются смартфонами )
Закодировав в QR-коде информацию о счете/кошельке кардхолдера сканер может читать и передавать ее через POS-терминал на авторизацию в банк. Таким образом мы имеем простую технологию бесконтактных платежей с невероятными возможностями. Покупателю теперь достаточно иметь с собой телефон и заранее сгенерированный QR-код, который необходимо поднести к сканеру (смартфону продавца).
Как это работает у нас в Стартап-кафе:
Способы применения QR кода, которые мы также внедрили в сервисах банка::
Вход в интернет-банк Приват24
Как это работает:
Выдача наличных в банкомате без карты
Как это работает:
Оплата покупок в интернет:
Итоги
Не смотря на тренд и перспективность NFC, внедрение этой технологии может затянуться на года, так как печать стикеров пока еще не есть дешевой, требует спецоборудование, средств зашиты от несанкционированного считывания, а расстояние для считывания тега на NFC-стикере должно быть не более 20 см. К тому же стандарты мобильных операторов и платежных систем разнятся, что не делает ее универсальной. В то время как QR код дает больше возможностей так как может быть быстро, легко, и бесплатно напечатан на любой поверхности: меню ресторана, билбордe, в печатной и электронной прессе, мониторе электронного устройства, и соответственно считан с любой дистанции ведь камеры мобильных телефонов становятся все качественнее.