Comments 40
Вам любой программист скажет что есть один способ сделать так, чтобы дата смерти совпала с датой исчерпания денег на счету, но он нам не подходит и про него нельзя писать :)
Я не ощущаю себя полноправным владельцем любого капитала.
Правительство может объявить деноминацию по курсу X/100, с обменом не более одного миллиона в одни руки. Иностранную валюту со счетов может принудительно конвертировать по произвольному курсу, а наличную валюту объявить незаконной. На длительных периодах, 30..50 лет вероятность такого события довольно высокая. Да там и без этого инфляция всё съест. В 2000-м з/п 8к в месяц была примерно как сейчас 150к. Кто откладывал, наверное сейчас очень "рад" капиталам.
Да-да... Была попытка поднять бунт при помощи техномагии биткоина, но судя по всему банковская олигархия США его успешно подавила.
А так в заявленных целях биткоин решал все озвученные вами проблемы: был дефляционным и независящим от правительств. Только достиг он совсем других целей.
крипта? Недвига? Диверсификация рисков???
Правительство может объявить деноминацию
Можно прикинуть вероятность такого события для разных стран и выбрать те страны, где шансы кажутся небольшими (или хотя бы меньше, чем в default country).
Хранить капитал в фиатных деньгах (даже если в разных валютах) действительно очень ненадежная затея. Про полноправное владение также соглашусь — уверенности не может быть нигде, все лишь набор различных обещаний и обязательств каких-то людей/компаний/государства перед вами.
Тем не менее, считаю, что лучше не опускать руки, а постараться минимизировать эти риски. Под капиталом я здесь подразумеваю недвижимость (жилая, коммерческая, целиком и долями), фондовый рынок, доли в малых бизнесах, золото, сдаваемое в аренду имущество (от приставок и камер до автомобилей в такси), криптовалюты, майнинг и другие инструменты. При определенном уровне еще и в разных локациях, странах.
Когда портфель сбалансирован, а капитал уже достаточно большой, то инфляция практичски не ощущается: бизнесы начнут приносить больше прибыли, недвижимость подрастет следом, золоту и криптовалютам она и вовсе без разницы
Недвижимость, сдаваемое в аренду имущество - это уже ближе к бизнесу.
Когда всего этого становится много, управление этим превращается в работу.
Это точно работа и вовсе непростая, но благо ее необязательно делать самому: в современных реалиях есть много опций передачи управления, страхования рисков, различных опций приобретения объектов в складчину с другими инвесторами вплоть до завернутых на биржу ПИФов. Процент будет ниже, чем при сдаче условной студии в аренду, но эта разница и есть стоимость работы.
Я в этом плане максимально ленивый и ценящий свое время инвестор, благо сейчас все перечисленное можно собрать, имея интернет, электронную подпись и статус квалифицированного инвестора в некоторых случаях (по крайней мере в рамках РФ)
Под капиталом я здесь подразумеваю недвижимость (жилая, коммерческая,
целиком и долями), фондовый рынок, доли в малых бизнесах, золото,
сдаваемое в аренду имущество (от приставок и камер до автомобилей в
такси), криптовалюты, майнинг и другие инструменты. При определенном
уровне еще и в разных локациях, странах.
Вам под этот шикардосный список еще и грамотный управляющий нужен.
А теперь как оно выглядит ИРЛ:
в 2022-м году я внезапно получил предложение уехать в другую страну на двухлетний контракт, которым и воспользовался.
И внезапно окзаалось, что сдать квартирку, которую делал для себя, а не для под сдачу, можно только с дисконтом в 50%. В обратном случае, задача становится уровня impossible (ну или мне такой риэлтор попался).
Как съёмщик со стажем скажу, наличие комиссии у риелтора(если она есть) резко снижает вероятность отклика на объявление )
Явно не про Германию, где сьемщик только что медицинские анализы не приносит чтобы оказаться одним из 50 кандидатов, с которым подпишут контракт.
Справедливо. Но только там, где платит риэлтору хозяин, сразу появляется фиксированный срок действия аренды раз, и штраф в размере месячной (двухмесячной) аренды за преждевременный выезд - два.
Потому что человек съедет условно через 3 месяца (условно не прошёл исптытальный срок), то хозяину придётся вновь платить риэлтору.
Правительство может объявить деноминацию по курсу X/100, с обменом не более одного миллиона в одни руки
Есть реальные исторические примеры? Или это риск из анекдота "не насиловал, но аппарат имеется"?
Иностранную валюту со счетов может принудительно конвертировать по произвольному курсу
Тот же вопрос. (Россия 2022 - не пример: принудительной конвертации не было, можно было оставить деньги на счету или вывести их в крипту/заграницу)
а наличную валюту объявить незаконной
Тот же вопрос.
На длительных периодах, 30..50 лет вероятность такого события довольно высокая.
Никогда такого не было и никаких научно доказанных оснований (в отличие от, например, вымирания человечества от падения метеорита) к этому нет.
Да там и без этого инфляция всё съест.
Очевидно, накопления должны лежать под процентом - на вкладе, в акциях и т. д., а не под матрасом. Даже невыгодные банковские вклады существенно снижают влияние инфляции, а лучшие предложения могут даже идти с ней вровень.
С такой логикой можно дойти до того, что частная собственность вообще ненадёжная концепция и мы ничем по-настоящему не владеем кроме рваных штанов. Однако ж практика показывает, что это не так. Да, даже самые надёжные механизмы гипотетически могут дать сбой, но в целом можно считать, что современная экономическая система с её многообразием механизмов, юрисдикций и предложений - механизм, надёжнее которого на свете нет.
https://ru.wikipedia.org/wiki/Конфискация_золота_у_населения_США_в_1933_году - про указ Рузвельта 6102 помните? Ну или про то, как совсем недавно поступила Delta Airlines со своими акционерами хорошо помните (https://pikabu.ru/story/kak_bankrot_opyat_stal_letat_pouchitelnaya_istoriya_delta_air_lines_4158051)?
Примеры записаны в википедии: https://ru.wikipedia.org/wiki/Денежные_реформы_в_России
К слову, если на какой-то реформе нет официальных лимитов обмена, не факт, что так и было на практике. Отстоишь очередь, а там: новые купюры заканчиваются, поэтому не более 1000 в одни руки, чтобы всем хватило. Товарищ, приходите завтра, должны завезти новую партию.
С безналом ещё проще: банк обанкротился, и досвидания. Но не волнуйтесь, свой страховой миллион четыреста вы получите в порядке очереди, а то вкладчиков много, а страховых фондов мало.
Почему FIRE, чем ТПРУ не нравится?
Киберпанк и долгая жизнь
Долго прожить после завершения трудовой деятельности, по моим наблюдениям, не получится: 3, 5, максимум 10 лет. Почти не зависит от возраста.
вернуться к активному труду на какой-то проект/сдельную работу/консультационную деятельность
после трех-пяти лет уже, скорее всего, тоже не получится. Слишком быстро все меняется, особенно в IT.
Среди ваших наблюдаемых были люди 40+ лет? Интересно, почему относительно молодые долго на пенсии не протягивали.
Да, тут мой термин "пенсии" немного путает повествование, идея скорее была ближе к финансовой независимости — заниматься можно разными делами, но при выборе этого дела не ставить деньги в приоритет
Про меняющийся IT, кстати, история двоякая. За три-пять лет технологии уходят вперед, а старое легаси никто поддерживать не хочет, от чего на услуги поддержки/фикса багов в старых системах/переезды достаточно большой спрос (по крайней мере в технологиях с которыми я работал так). Да, это будет путь без веселого сообщества, митапов, смузи и ощущения постоянного движения вперед, но способ заработать на жизнь вполне рабочий
Что угодно бы сделать, лишь бы ничего не делать...
А если серьёзно, то:
Не нужно сводить свой капитал в ноль, желательно оставить потомкам. Заработал на себя - обеспечь детям нормальную жизнь.
Для этого нужно, чтобы имелась некая несгораемая база. Она должна не уменьшаться, а значит - регулярно расти наравне с инфляцией или опережая её, а жить надо на проценты с неё. Один из наиболее очевидных вариантов - инвестирование с опережением инфляции, при этом часть ренты идёт на покрытие инфляции, а то, что сверху - на карманные расходы. Менее очевидный - внешние источники дохода, которые пополняют и карман, и базовую сумму.
Если вам искренне нравится ваша работа/бизнес/ремесло, то можно сохранять источник активного дохода сильно дольше. Тогда момент выхода на пенсию получится строить не от “мне нужно Х денег для выхода на пенсию”, а от “когда активный доход будет увеличивать капитал меньше чем на Y%, то я больше не буду работать”. Лично мне такое число ощутить гораздо проще.
Еще лучше перестроить оба эти утверждения следующим образом: "каждые дополнительные 350к долларов на американской фондовой бирже - это в среднем дополнительная тысяча долларов в месяц до конца жизни", и дальше уже смотреть, сколько вам нужно, 5к в месяц, или 10к, или 20к, или 50к, и от этого плясать уже. Это получается примерно "правило 3%", т.е достаточно безопасно, если про слишком черных лебедей не думать.
а как решать проблемы наследования активов на американской бирже? (про актуальные проблемы граждан РФ вообще молчу)
Если не выпадать из статуса US person (т.е. либо жить внутри США как resident alien, либо получить ВНЖ или гражданство), необлагаемый порог estate tax составляет почти $13M, т.е. в принципе проблемой не является почти ни для кого.
Если из статуса все же выпадать (потому что каждый год налоги американские оформлять грустно, или санкции не хочется исполнять, или еще что) - отлично работает открытие trust-фонда.
«Каждые дополнительные» не всегда работают, из-за прогрессивной шкалы налогов, которые на пенсии тоже много где придется платить.
Соответственно еще один вариант расчета - определить для себя «я не согласен платить на пенсии больше Х% налогов, лучше буду тратить меньше»
Очень мало в каких странах прогрессивный налог на Long Term Capital Gain, и в таких на пенсии можно не жить. Более того, достаточно много стран (из европейских можно выделить Кипр и Мальту), где этого налога нет вообще, и потому платить придется только налог у источника в США (в случае с Кипром и Мальтой - 15%).
Блин... мне еще работать и работать... до самой смерти )))
умереть с нулем на счете может спокойно только тот у кого нет семьи и нет детей. то есть умереть и ничего не оставить потомкам: ни копейки ни дома ни акций НИЧЕГО - может только самый пошлый эгоист, которому пофиг на семью, детей, родственников, внуков да и вообще пофиг на всех
В тексте я сделал пометку, что наследство уже заложено в этот расчет, то есть мы заранее определили, сколько хотели бы оставить семье, детям и кому-либо еще, накопили и сохранили это, но сверх этой суммы решили лишнего не перетруждаться.
Концепция, когда семье и детям в конце жизни основного кормильца достается случайная сумма кажется мне очень странной. Если желаете оставить — почему бы не заложить на это более конкретный план и не реализовать его раньше (как по мне, стартовый капитал в 20-30 лет звучит интереснее, чем дроп наследства случайной суммы в случайный момент времени в районе 50-60 лет, например)
то есть мы заранее определили, сколько хотели бы оставить семье
то есть мы заранее определили уровень инфляции, девальвации, цен, и стоимости жизни на 50 лет вперед....
В моей картине, мы собираем некий набор активов и передаем его условным детям на старте их карьеры / семейной жизни, дальнейшие риски инфляции и прочие хлопоты они несут сами.
Классическая концепция наследства еще меньше учитывает эти риски: к тому случайному моменту смерти человека может случится любой из сценариев, а сам "капиталист" может быть уже к этому моменту не способен ничего с этим сделать и вырулить из резкого поворота. По итогу близкие могут не получить наследства ни в рассвете сил, ни под старость лет.
Или мы вложились в фондовый рынок, который на длительном промежутке неплохо следует за вышеперечисленным. Просто потому что высокие цены платят домохозяйства бизнесам, а не наоборот
Больших экономических кризисов (не путать с финансовыми) в развитых странах не случалось наверное со второй мировой.
Если желаете оставить — почему бы не заложить на это более конкретный план и не реализовать его раньше (как по мне, стартовый капитал в 20-30 лет звучит интереснее, чем дроп наследства случайной суммы в случайный
момент времени в районе 50-60 лет, например)
Мой отец так и сделал. Мне было 30, когда он выделил мне часть своих "излишков" и сказал - это твоё наследство. Так моя ипотечная студия превратилась в мою ипотечную трешку =)
Есть разные концепции, когда-то было нормально, что наследство вообще получал только старший сын, а остальные на мороз. Родился 2 - не фортануло... Где-то сейчас дети отстегивают родителям с момента начала трудовой деятельности(вот это мне больше по душе). А где-то внучек ждет пока бабушка побыстрей "освободит" квартиру в центре Москвы...
Речь же не о преждевременной смерти, какие дети? Давно уже обязанности по их содержанию перешли в их собственные руки.
Самый пошлый эгоист оставляет после себя долги, а не ничего.
Давайте найдем оптимальный момент выхода на пенсию и умрем с нулем (или ничего у нас не получится)