Платежные системы *

В ответах на вопросы по статье про Яндекс Сплит напридумывал такого, что аж стыдно. Но удалять не буду и распишу подробно, как работает Сплит и Супер Сплит, и чем они отличаются.

В моей старой статье про устройство BNPL (сентябрь 2022, «Оплата долями или при чём здесь исламский банкинг») основной тезис был такой: BNPL — это обходной путь регулирования. Сервис рассрочки делает ООО, не подпадающее под 353-ФЗ, не передающее данные в БКИ, и зарабатывает на комиссии магазина. Государство закрывало глаза на существование схемы, пока сегмент не перестал быть маленьким.

В 2025 году рынок BNPL в России дорос до 940 млрд рублей (данные «Долями» от Т-Банка), за первое полугодие удвоился. Так появился 283-ФЗ от 31.07.2025 «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки», вступивший в силу 1 апреля 2026. Что в законе: реестр операторов, лимит 50 000 ₽, срок до 6 месяцев (с 2028 — до 4), запрет скрытых комиссий, передача в БКИ при долге свыше лимита, неустойка не более 20% годовых (потолок — оператор может взять и ноль).

Интересен кейс Яндекса. Ранее у них был один «Сплит» с возможностью апгрейда до «Супер Сплита». Сейчас это уже два юридически и экономически разных продукта в одном интерфейсе под одним брендом. Разберу, как они устроены, чем отличаются и почему такая конструкция возникла.

Привет! Меня зовут Семён. Ещё недавно я отвечал на вопросы пользователей в службе поддержки ЮMoney, а сегодня — ищу баги в том же продукте, но уже как тестировщик. Да, я остался в команде, просто теперь смотрю на сервис с другой стороны.

Этот переход не случился за один день и точно не был спонтанным решением. Скорее, сама работа в поддержке постепенно подталкивала меня в эту сторону — и в какой-то момент я понял, что готов сделать следующий шаг.

Хочу рассказать, как меняется мышление, когда переходишь из поддержки в QA, с какими страхами приходится столкнуться и что реально помогает на этом пути.

В ленте увидел пост о продукте «Супер Сплит» от Яндекс Банка: автор оплатил рассрочку в 21:15, через 15 минут после прописанного в договоре дедлайна 21:00, — и получил аннулирование льготного периода, пересчёт графика на 24 месяца и ставку 58,223% годовых, итого около 15 000 ₽ переплаты. И сделал вывод, что это сознательно спроектированный dark pattern, и банк закладывает невнимательных пользователей в unit-экономику продукта. 

Теперь разберем, что там под капотом на самом деле

Что происходит в 21:00

Утверждение «в 99% банков операционный день заканчивается в 23:59» неверно. 

Когда клиент оплачивает рассрочку картой, происходят два разных события. Первое — списание с карты. Второе — зачисление на расчётный счёт получателя, когда деньги фактически появляются у банка-кредитора и могут быть учтены в погашение долга.

Между ними стоит клиринг — банк-эквайер консолидирует платежи за последний час и зачисляем их одним платежом на счёт получателя. У крупных эквайеров последний клиринг проходит вечером — где-то в 21:00, где-то в 22:00. Всё, что списано с карты после этого времени, зачисляется на расчётный счёт уже следующими сутками.

Для бухгалтерского учёта датой платежа считается дата зачисления на р/с, а не дата списания с карты клиента. Это требование 402-ФЗ и базовая логика учёта по кассовому методу, а не намеренное изменение правил со стороны продукта.

Почему 21:00, а не 23:59

23:59 — это дедлайн, к которому привыкли пользователи банков, погашающих свой же кредит со своего же счёта в этом же банке. Когда клиент платит по кредиту Сбера со счёта в Сбере, внешнего клиринга нет — это внутрибанковская проводка, она проходит мгновенно.

Приезжая в отпуск на несколько дней или недель, симка — первая необходимая вещь, чтобы сразу выйти в интернет, заказать такси, забронировать гостиницу, связаться с друзьями и родственниками  — сообщить, что у нас всё в порядке. Почти в любой стране местная симка получается гораздо дешевле роуминга.

Оформить eSIM лучше перед отъездом, чтобы не бегать по аэропорту в поисках отделения мобильного оператора, не тратить время на заключение договора и общение на иностранном языке через Google Translate. А тут мы приезжаем с рабочей сим-картой — и сразу выходим в интернет. Так гораздо удобнее, дешевле и психологически комфортнее.

Сейчас в онлайне несколько десятков сервисов, которые продают иностранные eSIM, принимая к оплате рубли, в том числе по СБП, а также крипту. Можно купить eSIM с сохранением анонимности. Никто не спрашивает имя и не требует паспорт. Давайте проверим, как это работает.

Розничные платежи в Китае или жизнь по QR - на основе опыта посещения Китая весной 2026 года и проживания в Китае. Статья от двух специалистов индустрии финансовых технологий (финтех).

Теперь подойдём ближе к самой архитектуре двухконтурной системы. Оговорюсь сразу: контуров может быть и больше двух — но даже два контура управляются непросто, а три и больше становятся по-настоящему сложной задачей.

Классический пример, опробованный в СССР в период активного строительства, — разделение денег на наличные (потребительские) и безналичные (промышленные).

Суть проста: население пользовалось потребительскими деньгами, а «стройки коммунизма» — промышленными. Переводить деньги из контура в контур самостоятельно не мог никто: ни предприятие, ни учреждение, ни гражданин.

Работать с наличкой всегда было рискованно. Мы помним истории из бандитских 90-х, валютчиков на улицах с картонками «Доллары, марочки» и «котлеты» с газетной набивкой. Карманные приборы для выявления фальшивок, степени защиты в ультрафиолете. При этом был риск, что вас ограбят просто по дороге домой.

Но в сегодняшних условиях цифровой диктатуры (блокировка карт и банковских счетов, взыскание налогов с населения в стиле ОПГ) наличка снова становится актуальной. Во-первых, банки блокируют карты как сумасшедшие. Если всё держать на картах, то можно остаться вообще без денег.

А во-вторых, многие граждане РФ и РБ в принципе не хотят финансировать нужды государства в условиях воёны. Граждане не хотят платить лишние налоги, если есть возможность избежать этого.

Понятно, что полностью избежать фискальной дойки со стороны государства невозможно — при любой покупке в магазине с вас взыщут НДС и акцизы. Но можно попытаться минимизировать ущерб. Отказ от безналичных операций, переход на крипту и наличные, покупки с рук у физических лиц — вот способы, как легально уменьшить налоговые поступления в бюджет. Это простая налоговая оптимизация, всё абсолютно законно.

Финтех больше не главный любимчик инвесторов — его место занял AI. Но вместо хайпа отрасль получила то, чего ей не хватало раньше: устойчивость. Новый список Fintech 50 от Forbes показывает, что рынок пережил «зиму», очистился от слабых игроков и стал заметно более зрелым.

Главный сдвиг — в сторону B2B и инфраструктуры: финтех всё чаще зарабатывает не на пользователях, а на бизнесе. При этом AI внедряется осторожно, а оценки компаний больше не растут «по умолчанию». Разбираем, кто выжил, кто вырос и куда на самом деле движется отрасль.

Как уже сообщалось на Хабре, с 1 апреля 2026 года операторы мобильной связи отключат россиянам возможность оплачивать сервисы Apple через мобильные счета. Ни купить подарочную карту Apple, ни оплатить Apple Music теперь не получится, рассказали РБК три источника на телеком-рынке. Соответствующее указание операторы получили от Минцифры, а оно — от кого-то выше.

Мобильный счёт оператора был самым удобным способом оплатить зарубежные санкционные сервисы, которые не принимают российские банковские карты. Apple сама полностью заблокировала возможность привязки российских карт с марта 2022 года, а ранее привязанные карты были деактивированы.

Теперь этот канал перекрывают, причём не западные компании, а с российской стороны. Как в том анекдоте — не надо накладывать на нас санкции, мы сами это сделаем.

Собрал топ-9 критериев, которые помогут удалёнщикам, импортёрам и экспортёрам из России выбрать надёжного платёжного агента и получать зарплату из-за рубежа без ограничений.

Эти 9 критериев составили юристы, которым я заплатил 16 800₽ за консультации.

В статье пошагово показано, как завести аккаунт Claude Code в обход санкций, с европейского IP-адреса, на европейский телефон, с оплатой виртуальной карточкой.

Конкретно вы нашем случае Claude Code нужен для настройки сервера и написания скриптов. Мы собираемся использовать зарубежный VPS в качестве прокси для захода на YouTube, Instagram, Facebook и другие заблокированные сайты (браузер запускается прямо на VPS, как BrowserBox). А также для установки прокси Telegram, если его тоже заблокируют.

Агент поможет с установкой VPN, стороннего клиента для просмотра и скачивания YouTube, а также защитит VPS от AI-ботов и прочей дряни, так что можно нормально работать в интернете из РФ без эмиграции.

Я уже больше года работаю над проектом Language Dove, и наконец пришло время его монетизировать.

В этой статье - мой опыт с двумя платёжными сервисами: американским MoR (merchant of record) Paddle и интернет-эквайрингом от IDBank в Армении, а также технические детали интеграции с тем из них, который я в итоге выбрал.

Чтобы почувствовать себя полноправным гражданином мира и платить за иностранные сервисы, такие как OpenAI, Netflix и Steam, нужна нормальная банковская карта. В первые годы санкций с этим были проблемы, но сейчас зарубежная виртуалка оформляется в онлайне за пару секунд без проверки личности. В интернете появилось несколько финтех-агентов, которые помогают оформить карту легальным способом. Одни сами создают карты, а другие от лица банка выпускают физическую карту и вы реально становитесь клиентом этого банка.

Есть и официальные международные карты, которые выдают обычные банки Беларуси и Кыргызстана, прямо в онлайне, специально для россиян.

Пополнение «виртуалки» возможно в любой фиатной валюте, с карт РФ по СБП, в крипте. Сама карта принимается во всех странах мира.

С 1 марта 2026 года автоматические списания по подписке возможны только при действующем согласии пользователя. Если клиент отказался от использования платёжных данных, продолжать списания запрещено — даже при активной подписке.

В статье — какие изменения вводит 376-ФЗ и что необходимо проверить в продукте и процессах, чтобы избежать возвратов и штрафов.

У любой организации, которая принимает платежи от клиентов, рано или поздно возникает вопрос: что делать с уведомлениями об оплате?

Простая техническая отбивка или чек от платёжного сервиса закрывают юридическую составляющую процесса, но не решают маркетинговые задачи компании. Однако из каждого такого события — оплаты товара, подписки или пожертвования — можно сделать персонализированный повод для коммуникации, согласовать следующий контакт с менеджером, напомнить о дополнительной услуге или, в случае благотворительности, аккуратно предложить поддержку на регулярной основе.

Транзакционные письма по статистике показывают один из самых высоких open rate (OR, открываемость писем) и click‑through/conversion rate (CR, коэффициент конверсии), поэтому превращать их из «служебных» в осознанные маркетинговые сценарии выгодно практически в любой сфере.

Меня зовут Овчинникова Анна, я бизнес‑консультант в компании CleverData. В этой статье я расскажу, как мы в CleverData построили такой сценарий для фонда «Хранители детства» и помогли от ручных писем перейти к персонализированным коммуникациям. Впрочем, советы из этой статьи можно применять и коммерческим компаниям и некоммерческим организациям.

Федеральный закон № 31-ФЗ о самозапрете на кредиты не работает на Wildberries. Маркетплейс выдает займы даже тем, у кого стоит официальный запрет через Госуслуги.

В январе 2026 года моя мама-пенсионерка, несмотря на активный самозапрет в БКИ, получила долг за БАДы под 85% годовых. Я провел техническое и юридическое расследование, чтобы понять, как это возможно.

Внутри статьи:

Юридический взлом: Как подмена «Кредитного договора» на «Договор поручения» позволяет игнорировать запросы в БКИ.

Frontend-расследование: Почему в DOM-дереве страницы физически отсутствует кнопка отказа от процентов (льготного периода).

Фискальный след: Анализ чеков (Тег 1214 «Передача в кредит» и НДС 20% на «воздух»), доказывающий притворность сделки.

OSINT: Связь «независимой» ООО «Престо» с действующим CISO банка Wildberries.

Комментарии юристов: Эксперты подтверждают — это схема обхода нового закона, который вступит в силу 1 апреля.

Инструкция о том, как работает «регуляторный арбитраж» в российском финтехе и как защитить своих близких от долговой ямы в один клик.

Каждый второй россиянин хочет получать доход в иностранной валюте, пишет Forbes со ссылкой на исследование Stape.

Однако у этой мечты есть свои каверзы в части оплаты. Разберёмся какие.

Прочитайте статью до конца и получите полную инструкцию, как получать доход в валюте в 2026 году, несмотря на ограничения, абсолютно легально.

Наконец таки статья о том как я облажался. Точнее — как облажалась команда, но ответственность все равно моя. Это разбор конкретной ошибки, которая стоила реальных денег.

Сейчас уже никого не удивить блокировками карт/счетов по подозрению в «мошенничестве» или «отмывании денежных средств». Особенно, после 01.01.2026.

Но летом, прошлого года, блокировки за «отмывание» были еще в диковинку и моя статья
«Если вам звонят из службы безопасности банка — будьте осторожны. Это может быть служба безопасности банка» — вызвала бурное обсуждение.

Я обещал, что расскажу чем все закончилось и дам несколько советов тем, кто попал в эту ситуацию (на примере собственного опыта). Мне таки удалось снять с себя подозрение в «отмывании».

Думаете это было легко?

Всем привет!

Вчера я выпустил крупное обновление 1.0.0 для своей библиотеки async_yookassa — неофициального клиента для асинхронного взаимодействия с API ЮKassa. О том, что изменилось, зачем я вообще взялся её писать и почему официальный SDK может "убить" вашего бота — в этой статье.