Comments 22
Статья на обзорную не тянет. Там довольно много подходов и интересных признаков в кернелах. А вы просто вытянули картинку из первого попавшегося кернела с важностью признаков, где скорбалл бюро самый важный признак. Мол покупайте скор балл и будет у вас хорошая модель. Лучше посчитали как падает gini при выкидывани скорбалла бюро из модели. Это бы показало, что балл бюро бесполезен, когда есть информация о кредитах и признаки на них сконструированные
Потому что по идее именно это он и должен отражать, а если это не так, то модель расчета скоринга кредитного бюро никуда не годится.
А XGboost вообще прошлый век. Уже всем кто хоть одну модель строил за последний год, очевидно, что lightgbm лучше и по качеству и по скорости
В первую очередь на выдачу кредита влияет настроение того, кто его оформляет. Никакими графиками, законами и формулами этот фактор не рассчитать. Не понравился клиент (рожей не вышел, простите) — делают вид, что отправляют заявку и через несколько минут грустно выдают фразу "к сожалению, вам отказ пришёл". Ну а если план по выдаче сотрудником уже выполнен, то тут вообще без шансов.
Прямо в отделениях банков такое, наверное, не практикуют, но во всяких точках продаж крупной БТ и прочей техники — повсеместно. Таких историй от первоисточников я наслушался сполна.
Во вторую очередь на выдачу кредита влияет желание заёмщика оформить страховку и подключить какие-нибудь платные смс уведомления. Без этого вообще шиш дадут займ, хоть такой отказ уже даже законом регулируется и запрещается навязывать банковские услуги заёмщикам, но как тошно слышать фразу "ну вы же пришли по индивидуальному предложению, в него включена страховка, а без нее предложение недействительно, но можно взять кредит под 100500% годовых."
А как там с историями о том, что сотрудников, выдавших кредит без страховки или доп. услуг, лишают премии?
Я лично знаю человека, который не выдает кредит, если клиент "дофига умный" и отказывается от всех допов, аргумент прекурасен: "начальник запрещает такие кредиты оформлять, а если не слушаться, он мне не будет ставить сдвоенные выходные в графике". Я, конечно, не скажу где такое практикуется и кем, но уверен, многие наслышаны такими историями.
И к чему все эти "gini roc uac", когда всё решается на уровне "этому дам, а этому не дам"? :)
При этом тоже отказываются принимать заявку без страхования, но позволяют (а иначе никак — ибо деньги уже потрачены и товар получен, да и закон на стороне покупателя) страховку отозвать с повышением процентов.
Оформлял я как-то кредит в сбере в отделении. Внимательно прочитав кредитный договор, оформил кредит со страховкой, после чего на следующий день пришёл и написал заявления о расторжении страхового договора. После чего начальница отделения отвела меня в свою комнатку и начала укорять меня, мол, зачем я их так подставляю. Я, мягко говоря, удивился от происходящего.
Допустим ставка со страховкой 10% а без нее 13%
клиент делает так и получает заветную ставку в 10%
после чего на следующий день пришёл и написал заявления о расторжении страхового договора
Однако, в договоре добавляется пункт о том, что в случае отказа от страховки ставка становится 13% и об ее изменении вас не обязательно уведомлять
Тоже проходил через это, тоже со сбербанком.
В 2012 году я по молодости, да по глупости хотел взять смартфон в кредит — флагмановский самсунг. Да не один, а сразу два! Один себе, а второй в подарок. Просто два абсалютно одинаковых телефона и денег на них у меня, конечно же, не было, но смартфоны можно было взять в рассрочку.
В магазине сотрудница оформляющая заявки на рассрочку смотрела на меня с презрением, в грубой форме отговаривала от покупки и утверждала, что на два телефона в одном чеке банк никогда не даст кредит. После моих уговоров "давайте попробуем", она "отправила" заявку в банк, меня отправила в зал погулять минут 10-15. Спустя это время сотрудница заявила, что в кредите отказано, мол предупреждала же.
В этот же вечер я поехал в другой магазин на другом конце города и в этом же банке оформил рассрочку через другую сотрудницу, которая без всяких вопросов и лапши на уши просто села за комп и буквально сразу распечатала договор. И все ведь знают, что если банк даёт отказ, то этот отказ в этом банке будет действовать какое-то время, но я ведь взял кред! Вывод: первая сотрудница вообще не отправляла заявку.
Так вот. Эти закутки с десятью представительницами банков на три квадратных метра, оформляющих кредиты, стоят до сих пор, поэтому ваше утверждение
Нет уже нигде в РФ андеррайтинга в стиле
не верно. Как будто вы были во всех городах России и видели как там обстоят дела.
“ И к чему все эти "gini roc uac", когда всё решается на уровне "этому дам, а этому не дам"? :)”
Ну вот откуда у Вас такая информация о всех банках страны? Я Вас уверяю, Топ 10 ритейловых банков в РФ выдают решение больше вообще без участи человека для 50+% кредитных заявок. А для POS кредитов — до 80% автоматическое решение бывает.
Что влияет на выдачу кредита. Обзор соревнования Home Credit Default Risk