Комментарии 13
Кредитный лимит у меня в 2 раза выше моего дохода. НО. Придумал себе схему траты денег с кредитки такую, еще ни разу не подвела: беру оттуда столько, сколько смогу закрыть за два присеста. Это конечно не совет к действию(!!!), присесты у всех разные. Свои я вижу далеко, так как работа стабильная, зп белая и всё такое. Помните, что кредитка - финансовый инструмент. С дуру и череп себе чеснокодавилкой пробить можно.
как сейчас выглядит типичный клиент коллектора
Неопределенного возраста, пола и материального положения человек, купивший prepaid пакет сотовой связи, а может и заключивший контракт. Первым сообщением, а вскорости и первым звонком на новый номер, будет предложение вернуть какую-то сумму денег, которую владелец номера, по категорическому убеждению пишущих и звонящих, должен.
есть ли у вас кредитка с лимитом более 50 тысяч рублей?
Это сколько в долларах или евро?
Интересно услышать ваши истории взаимоотношений с кредитами.
Кредит - это финансовый инструмент, на котором кредитодатель, разумеется, желает заработать, но и кредитор, в каких-то часто довольно широких пределах может прогнозировать целесообразность и риски кредитования. Когда относишься к кредитованию примерно так, исчезает эмоциональный подтекст и остается просто арифметика. Конечно, арифметически трудно посчитать, чего стоит "я получаю этот автомобиль прямо сейчас и прямо сейчас начинаю на нем ездить, причем плачу за него постепенно и когда-то потом, но принимаю, что совокупно заплачу за него дороже" - легче посчитать то же самое с недвижимостью, примерно понимая стоимость аренды. Что до потребительского кредитования на небольшие, сопоставимые со среднемесячным доходом суммы, то сильно решают частности. Например, если банк предлагает приличный grace период, то есть смысл на подвернувшейся распродаже взять что-то в кредит и с ближайшего значимого дохода, для большинства это означает с ближайшей зарплаты, кредит вернуть, потеряв на пока еще льготных процентах значительно меньше, чем выиграл за счет разовой акции, которая закончилась бы к зарплате. Это выгодно, в конечном итоге, всем. Банк приучает клиента кредитоваться и рано или поздно "подсадит" клиента на более выгодный для банка кредит. Продавцы продают больше товара, который больше производят производители, а заемщик, покупающий что-то в кредит, пусть и оплачивает все это, все равно остается доволен тем, что получает товары и услуги, которыми хочем и будет пользоваться, прямо сейчас, а заплатит за них когда-нибудь потом, пусть и дороже.
Вот я тоже не понимаю плача царевны и призыва отказаться от кредиток. Это действительно нормальный инструмент, если понимать как им пользоваться. Он помогает склаживать всякие жизненные неприятности.
В молодости свой первый кредит взял (под безумные 28% или около того) на покупку компьютера, когда жена сидела беременная дома, ей нужен был для работы компьютер, а старый просто сгорел. После этого кроме ипотек и автокредитов активно пользовался картой. Иногда было несколько одновременно (просто оставались бесплатные от предыдущих зарплатных проектов) Последняя на данный момент - от того же А-Банка.
Зачем я использую/использовал:
- Брать авто в аренду. В нормальных прокатных конторах никто не даёт авто на дебетовку. Пару раз приходилось даже две карты давать.
- Размазывание расходов благодаря грейс периоду. В жизни могих людей расходы не равномерны. Во время отпуска не хочется себя ограничивать теми деньгами которые есть? Кредитка поможет. Делаешь ремонт, надо срочно купить паркет на квартиру, чтобы не задерживать зарплату? Кредитка поможет.
Но да, надо иметь контроль - за 20 лет активного пользования кредитки (я, к примеру, всегда и везде ей расплачивался, когда платил картой - от пятёрочки до алиэкспресса, от букинга, до аэрофлота) - я лишь раз сознательно вышел ушёл за пределы грейс периода и заплатил какую-то небольшую сумму. Тогда у меня грейс период был в 50 дней, а сейчас вроде как 100 дней, хотя бывает и длиннее.
В целом и своим детям я прививаю это понимание - надеюсь получается. То, что у кого-то не выходит контролировать себя - ну дело не в кредитках. Хотя конечно, как может банк давать кредитки студентам со стипендиями?
Меня родители и старший брат отучили брать кредиты в далекие советские годы. У нас почему-то всегда кончался хлеб в самый неподходящий момент. И всегда меня (как самого младшего) отправляли к соседям брать его взаймы. А взаймы охотнее всего давали самые бедные соседи, и вот как это было:
Мы просили полбуханки, потому что эти люди покупали себе буханку.
Отдавали целую буханку. Всегда. Так меня приучили родители. Потому что в следующий раз тебе 100% дадут хлеб взаймы, а стоил тогда 16коп. (потом ближе к 90-м 20коп.)
Т.о., всего два финансово-жизненных урока (но в бесконечном цикле) отбили у меня всякое желание брать кредиты. А если брал, всегда отдавал досрочно. Даже когда процент был существенно меньше депозита.
Ох, вспомнил свою первую кредитку в 2012-м — тоже думал, что это «волшебные деньги». Зарплату задерживали по три месяца, а я тратил как будто завтра не наступит. Потом месяц жил на макаронах, чтобы закрыть минимальный платёж, и снова по кругу. Через пару лет дошло: если не остановиться, так и буду бегать за своим же хвостом)
Вы упомянули, что ваша цель — перевести 100% общения по долгам в онлайн, чтобы избежать стресса от звонков коллекторов. Но не рискуете ли вы полностью обесчеловечить процесс, лишив клиентов возможности персонального диалога в критических ситуациях? Например, как сервис работает с людьми, которые не готовы к цифровому взаимодействию (пожилые, технофобы) или чьи проблемы требуют индивидуального подхода, который алгоритмы не могут учесть?
Была идея написать мини приложение по финансовой грамотности с картинками и т.д. Но время сложно выделить на это.
Забавно, но банк всегда когда типа предлагает рефинасирование для себя получает бабок больше, т.е. рефинансированный кредит реально дороже.
Сталкивался не раз, не сам но помогал друзьям с общением с банками, тупорылый менеджмент низшего звена всегда ни шагу не отступает от инструкций, да в итоге банк продолбает возврат кредита и потеряет большую часть от не возвращенного, все равно как через банкротство или через продажу долга, но не поступиться ни копейкой из возможной при полном возврате прибыли.
И выглядит забавным читать, как у заемщика нет денег, но мы дали ему рассрочку, а он опять перестал платить, как же так???
Так смысл реструктуризации долга - помочь отдать долг, а не потерять прибыль. Условно, платеж по кредитке 10 тыс. в мес., а отдать можешь только 5. Делается рефинансирование, на срок в 4 раза больше, платеж становится 5 тыс., но полная сумма процентов выше.
Не хватает ума рассчитать свои силы, бери платные уроки у банка. Вполне честно.
Ну а если случился форс-мажор (проблемы со здоровьем, внезапная потеря работы), то банк может дать кредитные каникулы. Денег меньше отдавать не станешь, но будет передышка.
А позиция, что "не шмогла", поэтому "банк, расплатись за меня" не рабочая, т.к. это приведет к тому, что кредиты будут набирать совсем не задумываясь, как их возвращать.
Ну вот случился форс мажор и ты не можешь платить и каникулы тебе не помогут, но за время кредита ставка сильно уменьшилась, ок реструкторизируйте под текущую ставку и у человека хватит денег, а под старой не хватает, но нет банк предпочтет потерять все, но не уступить свою нереализованную прибыль.
Я не говорю, о том, что надо прощать, я о том, что в тяжелых случаях можно найти компромис между прибылью и потерями который устроит обоих, но нет это не наш путь.
Брал кредит на 300тыс под инвестиций. Закрыло всё дэфи. Тогда кредит был 27% а дэфи кормило от 35 до 70%. Но всё равно кредит это ещё то занудяйство. Сложные рассчеты в сбере. Не удобно быстро закрывать, сложный пересчёт. Я закрыл за пол года и в конце мне просто стало лень закрывать, он сам закрылся от того что кто-то что-то кидал, больше в кредиты не лезу. Очень много возни
Поделюсь своей историей с кредитками. Лет 15 назад завел себе кредитку в банке, где я был зарплатником. Вроде неплохое предложение было, понятная система с грейс-периодом и ставка сильно ниже, чем сейчас. Несколько лет ею просто не пользовался. Но потом стал делать так: месяц живу за счет кредитки, в конце месяца с зарплаты гашу ее в ноль, а остаток - на вклад или другие инвестиции. Так у меня все деньги были "в работе", а на "бесплатные" деньги банка я жил. Главный секрет успеха был - лимит по карте был меньше моей ЗП. Это было принципиальное и осознанное решение.
Видимо, банку не очень нравилось, что я ни разу не вышел из грейс-периода и мне, как хорошему клиенту, повысили лимит по карте сразу в 2 раза. Обращения в банк о снижении лимита до прежнего уровня не давали эффекта, пришлось написать жалобу на горячую линию, где упомянул всуе ЦБ. Со мной тут же связался менеджер из банка, сообщил, что лимит вернули, пригласил заглянуть в ближайший офис, где мне сделали подарок от банка (целая сумка мерча) и перевели на бесплатное премиальное обслуживание в качестве извинений.
С тех пор на предложения банков завести еще одну кредитную карту "на всякий случай" отвечаю, что новая карта не проходит мой риск-менеджмент.
PS: А картой того банка пользуюсь до сих пор, хотя он у меня уже давно не зарплатный.
По обе стороны коллекшена: как я возвращал свой кредит и собирал чужие долги