В России уже месяц идет пилотирование операций с реальными цифровыми рублями с привлечением узкого круга клиентов 13 банков. Старт проекту был дан в августе этого года после вступления в силу Федерального закона, предусматривающего создание в стране технической возможности для осуществления платежей и денежных переводов при помощи цифровых рублей.
Цифровой рубль (ЦР) — дополнительная форма российской национальной валюты, которую Банк России планирует выпускать в дополнение к существующим формам денег. ЦР не является криптографической валютой. Его эмитентом выступает Центробанк, но «технологическая природа» ЦР схожа с CRYPTO: в обоих случаях в основе лежит распределенный реестр, блокчейн. Банки в оперировании цифрового рубля участвуют инфраструктурно в качестве финансовых посредников, не имя возможности извлекать прибыль и размещать цифровые рубли в активные операции, приносящие доход. При этом Пилотный проект ЦР — это в большой степени проект про информационную безопасность. Чтобы запустить ЦР, банку нужно построить программный модуль Банка России, свой удостоверяющий центр, обеспечить безопасную архитектуру и проходить регулярные аудиты.
Компания R-Style Softlab, разработчик ПО для финансовой сферы, входящая в группу Россельхозбанка, провела вебинар, на котором представители банков-участников пилотного проекта рассказали, как проходит тестирование и кто в нем участвует. Ниже приводим самые яркие цитаты, прозвучавшие на вебинаре.
«Цифровой рубль поменяет всё»
Виталий Копысов
Директор по инновациям (GR- и R&D-директор) банковской группы банка «Синара»
«Цифровой рубль появился очень вовремя. Замечу, что Центробанк в этом проекте стал не просто площадкой, как было ранее, когда регулятор не заводил на себя инфраструктуру, оставаясь координатором. В случае с цифровым рублем мы увидели создание собственной команды внутри ЦБ РФ. Весьма компетентной, которая начала разрабатывать систему, которая станет в дальнейшем третьей платежной системой в стране, способной конкурировать с платежными картами и СБП.
Мы входим в эпоху, когда у нас появляется собственная национальная платежная система, позволяющая делать инновационные продукты. Недавно вышло интересное исследование цифровых валют стран БРИКС, в котором описывались цели внедрения цифровых валют в разных странах. Эти цели у каждой страны свои, но есть и одна общая: повышение эффективности трансграничных платежей. Культ доллара и моногамность расчетов через Швейцарский Банк уходит в прошлое. Идет существенное изменение платежных систем всего мира.
Хотел бы подчеркнуть, что на втором месте среди целей внедрения цифровых валют стоят улучшение безопасности и скорости переводов и платежей. Опираясь на свой опыт могу сказать, что платежи цифровым рублем — это круче, чем СБП. Меньше узких мест, переводы будут работать быстрее и безопаснее между физлицами и юрлицами.
Могу сказать, что проект Цифровой рубль (ЦР) очень сложный. Но сервисы, которые возникнут в результате внедрения ЦР, заставят банки перейти на совершенной другой, более высокий уровень. Однако банкам придется создавать в своем контуре новые системы безопасности. Цифровой рубль поменяет всё: в части вывода новых клиентских решений, в части мобильных банков. У вас будет совершенно новая жизнь».
Может ли цифровая валюта заменить наличные и безналичные? Потенциально – да.
Степан Чеботарев
Старший менеджер Центра цифровых продаж Департамента цифрового развития розничного бизнеса «Росбанка»
Что общего и в чем различия между CBDC (Central bank digital currency, Цифровая валюта центрального банка) и СRYPTO (криптографическая валюта)?
«Общее — это технологическая природа, где в основе лежит использование технологии распределенного реестра или блокчейна. Но финансовая природа криптовалюты и цифрового рубля кардинально разная. Цифровой рубль — это обязательство Центрального Банка России, то есть у обладателя цифрового рубля возникает право требования перед государством, в то время как криптовалюта такими свойствами не обладает. Кроме того, цифровой рубль позиционируется как средство расчета, но не как средство инвестирования. Он может рассматриваться, как „безопасное убежище“ (деньги находятся у государства), но заработать на нем вы не сможете».
Заменит ли цифровой рубль наличные деньги?
«Цифровой рубль — это третья, новая форма существования рубля. Замена наличности — одна из целей цифрового рубля и это еще одно отличие цифровой валюты от криптовалют. Может ли цифровая валюта заменить наличные и безналичные деньги? Потенциально — да. Но произойдет ли это — покажет жизнь».
Как проходит тестирование цифрового рубля?
«Как вы помните, первоначально в пилоте было заявлено 15 банков участников, но на финальном выходе в пилотирование было отобрано 13. Как устроен пилот? В нем участвуют физические лица, юридические лица (их число ограничено) и банки — финансовые посредники. Общий состав участников пилотного проекта очень небольшой: 650 человек. Каждый банк создает фокус‑группу, в которую входят сотрудники банка и сотрудники ЦБ РФ. Юридические лица в пилоте — это компании, которые могут продавать товары или предлагать услуги для оплаты цифровым рублем. У нас число таких компаний ограничено только 3 юрлицами, хотя желающих было намного больше.
На практике это реализовано так: участник пилотного тестирования (сотрудник ЦБ РФ или сотрудник банка) покупает товар (или оплачивает услугу), сканируя QR‑код в мобильном приложении. На этом этапе проверяется возможность списания денег и отмена покупки (то есть возможность сразу вернуть деньги). Для совершения этих операция банк, как финансовый посредник, должен в своем приложении для физических лиц и интернет‑клиенте для юридических лиц встроить цифровой рубль».
«Каждый цифровой рубль является уникальным».
Дмитрий Плахов
Эксперт Центра технологий распределённого реестра Санкт-Петербургского государственного университета
«Цифровой рубль отличается от электронных или бумажных денег эмиссионной реформой. Цифровые деньги — существенное новшество и реформа, которая сращивает плюсы, которые есть в бумажных и безналичных деньгах. Цифровые деньги, по сути также, как и бумажные „печатаются“, но только в цифровом виде, в идеале в блокчейне. И каждый цифровой рубль является уникальным».
«Работа с цифровым рублем — это достаточно понятный пользовательский сценарий».
Николай Адеев
Представитель платформы для цифровизации банковского обслуживания, Abanking
«Работа с цифровым рублем в каналах — это достаточно понятный пользовательский сценарий, максимально привычный и похожий на то, что пользователи видят в своем мобильном банкинге. В целом, пользователь не видит той большой инфраструктурной нагрузки по информационной безопасности, которая ложится на участников проекта. Полагаю, что сейчас для реализации такого рода проектов у компаний должна либо быть своя собственная инхаус разработка, либо возможна разработка через подрядчика с некоторыми наработанными компетенциями или готовыми технологическими компонентами.
Не верю в появлении на рынке готовых решений. Ведь все, что касается механики работы в мобильном банке достаточно плотно должно вписываться в интерфейсную карту экранов, каналов и сценариев мобильных и интернет банков. А они достаточно разные».
Получить полную запись вебинара можно по ссылке после регистрации.
