Привет, Хабр! Я – Булат Мулюков, кандидат физико-математических наук, старший аналитик команды «Развитие продуктов электронной коммерции» МТС Банка. В этой статье расскажу о том, как с помощью АБС ЦФТ РБО можно привлечь на обслуживание высокодоходных и в то же время высокорисковых клиентов на безопасных для банка условиях, создав таким образом «вечный финансовый двигатель».
Человечество издавна мечтало о «вечном двигателе», чтобы можно было подавать на вход как можно меньше энергии, а получать как можно больше – и все это без временных рамок.
Идея эта не нова – Парижская академия наук отказалась рассматривать проекты вечных двигателей уже в 1775 году. Но нам удалось эту идею воплотить в новом проекте «вечного финансового двигателя». То есть при минимуме затрат получить неиссякаемый поток дохода.
Наша целевая аудитория или сектор рынка
На рынке есть много финансовых организаций (ФО), которые получают высокие доходы, и хотят перейти на безналичные деньги. Это небольшие банки с лицензией на определенные безналичные операции, некоммерческие (НКО) и микрофинансовые организации (МФО). У таких фирм нет собственного процессинга, нет компетентных сотрудников, так как это слишком дорогие удовольствия для небольших компаний.
Отдельно отметим МФО, с которыми зачастую многие боятся связываться. Банки, например, не любят иметь дело с МФО, так как это высокорисковая организация, которая может в любой момент обанкротиться. Наша разработка во многом создавалась для работы именно с высокорисковыми клиентами типа МФО.
Положительная характеристика клиентов такого типа – они заинтересованы в использовании безналичных денег. Это дает им большие преимущества в работе: не нужно беспокоиться о безопасности сотрудников, укреплении касс, инкассации.
Отрицательная характеристика: эти ФО – высокорискованные клиенты, поэтому нужно обезопасить банк от возможных убытков.
Наша цель – организовать работу таким образом, чтобы банк не ушел в минус при работе с рискованными клиентами. В теории такую задачу проще решать на программном обеспечении процессинга. В нашем случае, в силу ряда причин, это оказалось невозможным. Также с ПО процессинга возникли дополнительные сложности из-за санкций. Мы решили эту задачу на основе программного обеспечения АБС банка, на базе ЦФТ РБО.
Решение:
Мы придумали 2-х договорную схему расчётов (авансовая).
договор «Выдача займа» юридическое лицо (ЮЛ) отправляет деньги со счета на банковские карты физических лиц (ФЛ) через виртуальный терминал;
договор «Погашение займа» ФЛ пополняет счёт ЮЛ со своей банковской карты.
Для того, чтобы наш двигатель заработал, клиенту (мерчанту) нужно закинуть первую порцию денег «в топку» (на расчетный счёт). Вечером банк автоматически перечисляет деньги на счёт договора «Выдача займа», а на следующее утро клиент может выдавать займ в размере своего взноса.
В это же время клиент ФО (ФЛ) начинает погашать займ на счёт договора «Погашение займа».
с каждой транзакции «Погашение займа» (пополнение счета ЮЛ с карты ФЛ) взимается установленная договором 1-я комиссия;
за перевод с договора «Погашение займа» на «Выдача займа» берется 2-я комиссия, с общей суммы перевода;
при «Выдаче займа» с каждой транзакции взимается 3-я комиссия.
Важный моменты: впервые в истории Банка в эквайринге в РБО используются сложные смешанные тарифы.
Тариф содержит: фиксированную часть (она примерно равна тарифу платежной системы за 1 транзакцию) + процент банка. Это сделано для того, чтобы банк не ушёл в минус при большом количестве транзакций на маленькие суммы, с которых процент будет незначителен и может не покрыть тариф платёжной системы. Для учёта комиссий по каждой платёжной системе (сейчас заведены МИР, VISA, MASTERCARD) настроены отдельные субмерчанты на которых заводятся индивидуальные тарифы на каждую платёжную систему.
Также мы решили сложную проблему, чтобы наш мерчант (МФО) не смог уйти в минус, то есть отправить на карты ФЛ больше средств чем у них есть на счету.
Как это работает:
Мы применили авансовую схему.
Чтобы мерчант начал работать, он должен внести средства на расчётный счёт (р/с) (Рис.4). Банк автоматически переводит вечером (18.00) все средства с р/с на счёт договора «Выдача займа». То есть клиент не может самостоятельно вывести эти средства без уведомления банка.
На следующее утро во время стандартного автоматического возмещения мерчантам все средства, которые были перечислены физическими лицами (ФЛ) на счёт договора «Погашение займа», переносятся на счёт договора «Выдача займа» за минусом комиссий. (1-я комиссия + 2-я комиссия).
Если мерчант решил внести дополнительный взнос для увеличения капитала в обороте своего бизнеса, то вышеуказанная сумма суммируется с суммой дополнительного взноса, которая была автоматически перечислена с р/с мерчанта.
Эта общая сумма за минусом прогнозируемых максимальных процентов по 3-ей комиссии отправляется в процессинг для установки максимального лимита на виртуальный терминал, который позволяет мерчанту отправлять средства на карты ФЛ. Этот лимит суточный, действует с момента установки до конца текущего дня.
Чтобы происходил круговорот денег, мы сделали так, что каждое утро все деньги, пришедшие на счёт договора «Погашение займа» за вчерашний день, за минусом транзакционных комиссий и комиссии за перевод на счёт договора «Выдача займа», автоматически переводятся на счёт договора «Выдача займа».
С каждым оборотом нашего «вечного двигателя», клиент ФО получает проценты от своих клиентов ФЛ, а банк получает три вида комиссий. Так как мерчант получает погашение с процентами, то его капитал в итоге все время растёт.
Выводы:
клиент (мерчант) имеет возможность выдавать кредиты строго в размере суммы, остающейся на счёте договора «Выдача займа», то есть за счёт собственных средств;
клиент автоматически получает средства от пополнения с карт ФЛ со счёта договора «Погашение займа» на счёт договора «Выдача займа»;
для возможности увеличения оборота бизнеса клиент имеет возможность автоматически пополнить счёт договора «Выдача займа» на ту сумму, на которую пополнит свой р/с (Рис.6);
вся работа схемы автоматизирована и использует безналичные деньги;
клиент получает готовое программное обеспечение для рабочего места сотрудника своей организации и удобную возможность для своих клиентов (ФЛ), которые могут легко погашать свои задолженности перед организацией в интернете, банкоматах и платежных терминалах со своих карт любых банков;
организован автоматический круговорот средств.
Обратите внимание, что для работы по схеме достаточно первоначального взноса, за счёт того, что займ выдаётся под большой процент, прибыль клиента растёт с каждым оборотом капитала. Но если наш клиент – мерчант, хочет увеличить прибыль, он всегда может увеличить капитал в схеме. При необходимости он всегда может вывести часть капитала или прибыли. Довольны и клиент, у которого растёт бизнес, и банк.
Спасибо за уделенное статье время! Если у вас есть вопросы – с удовольствием отвечу на них в комментариях!