Visa, QIWI, NFC. Телефон вместо платежной карты

В подобную неловкую ситуацию, описанную в эпиграфе, автор не раз попадал в конце 1990-х годов, оплачивая покупки "пластиком". Менеджер магазина проверял предъявленные карты, делая звонок в банк, и прокатывал слипы на механическом импринтере. Очередь ждала десятки минут, а покупатель в это время стыдливо переминался с ноги на ногу.

Со временем скорость проведения операций оплаты стала повышаться. После появления карт с магнитной полосой POS-терминал звонил по модему в банк. Иногда линия была занята, иногда не пересылались даже два байта. В среднем, на подтверждение платежа требовались минуты.

Современные каналы связи пробрасывают запрос к банку-эмитенту и получают ответ за считанные секунды. Зачем такая скорость торговцам?

Безусловно, это удобно для покупателей, но не только. Условия рынку диктуют крупные розничные сети. Дело в том, что их прибыль напрямую зависит от количества клиентов. Чем больше покупателей пройдет через кассу, тем больше обороты и выше доход. А касса, зачастую, является узким местом и порождает очереди.

Автор как-то прикидывал - расчеты в гипермаркете наличными в самом плохом варианте с взаимным обменом купюрами и поиском пары рублей в кошельке занимают до полутора минут. Оплата по карте совершается за секунды.

Но и здесь есть, что оптимизировать. Когда техника работает идеально, начинает сказываться человеческий фактор. Покупатель достает карту, передает ее кассиру, вспоминает и вводит PIN-код, иногда расписывается на чеках. На это тоже тратится драгоценное время.

А если покупатель сам будет управлять картой? Давайте развернем терминал "лицом" к клиенту. Платить стало еще удобнее, но карту все еще надо доставать и вставлять в ридер.

А что если карту вообще не вынимать из бумажника? Ведь бесконтактные карты известны давно. И это тоже реально. В платежной системе Visa такая технология называется Visa payWave.

Благодаря Visa payWave удается достичь очень больших скоростей оплаты товаров. Общение ридера с картой происходит только в момент прохождения ее над терминалом, и по времени занимает не более 500 миллисекунд.

При этом остальные этапы оплаты также можно сократить. Например, если сумма операции не превышает установленный порог, то срабатывает сервис VEPS (Visa Easy Payment Service), в этом случае клиенту не нужно вводить ПИН-код и подписывать чек.

Но это еще не все. Бесконтактная технология Visa payWave позволяет вообще отказаться от пластиковой карты. Микросхема и антенна могут быть встроены в любой предмет - наклейку, брелок, сувенир или... в телефон.

Благодаря Visa payWave удается достичь очень больших скоростей оплаты товаров. Общение ридера с картой происходит только в момент прохождения ее над терминалом, и по времени занимает не более 500 миллисекунд.

При этом остальные этапы оплаты также можно сократить. Например, если сумма операции не превышает установленный порог, то срабатывает сервис VEPS (Visa Easy Payment Service), в этом случае клиенту не нужно вводить ПИН-код и подписывать чек.

Но это еще не все. Бесконтактная технология Visa payWave позволяет вообще отказаться от пластиковой карты. Микросхема и антенна могут быть встроены в любой предмет - наклейку, брелок, сувенир или... в телефон.

Почему, собственно, в телефон? Бесстрастная статистика говорит, что телефонизация граждан России стала почти полной (96%). В советское время такие показатели охвата были только у радиоточек. Углубляясь еще дальше, мы видим, что большая часть из аппаратов - "умные" телефоны.

Сегодня мобильник берет с собой каждый. Без постоянной связи люди чувствуют себя голыми и одинокими - слишком серьезная часть жизни и работы, общения и социальных контактов завязана на электронного помощника.

Попытки превратить сотовые телефоны в средство оплаты начались сразу с их появлением. Но с баланса лицевого счета можно было оплачивать только рингтоны, картинки, новости и прочие нематериальные услуги. Кроме того, оплата через SMS стоила дорого и быстро испортилась под натиском мошенников.

Затем в смартфон мигрировали электронные деньги. Каждая уважающая себя система написала свое приложение, но все равно это был только интерфейс к электронному кошельку. Смартфон от этого не стал инструментом оплаты, а электронные деньги не превратились в средство оплаты для реального мира.

Уже тогда стало понятно, что розничные платежи должны осуществлять профессионалы в лице крупных платежных систем. Система электронных денег QIWI обратилась к международной платежной системе Visa и с ее помощью привязала счета своих кошельков к картам Visa (виртуальным или пластиковым).

Попытки поместить платежные карты внутрь смартфонов начались с появлением в аппаратах чипа NFC. В тот момент массового распространения технология не получила. Будущий покупатель должен был сделать множество шагов между магазином, салоном связи и банком. Купить определенную модель телефона, получить специальную SIM-карту, загрузить с помощью банка приложение.

Предпосылки революции возникли с выходом операционной системы Google Android версии 4.4. C ней программисты получили возможность разрабатывать для смартфонов приложения, имеющие доступ к интерфейсу NFC. Эта технология называется Host Card Emulation (HCE).

18 августа 2015 года рынок запомнит как начало нового этапа развития платежных сервисов. Международная платежная система Visa совместно с платежной системой QIWI представили мобильное приложение, которое превращает NFC-телефон в бесконтактную банковскую карту.

Реализованная технология сделала смартфон своеобразным мостом между электронными деньгами, находящимися в кошельке QIWI, и оплатой товаров в реальном, а не виртуальном мире.

Чтобы присоединиться к этому празднику, достаточно иметь:

• Смартфон с чипом NFC и ОС Android не ниже 4.4;
• Установленную программу мобильный кошелек Visa QIWI Wallet.
Такой простой набор оказалось несложно собрать, и я решил проверить, как все это работает на практике. В качестве подопытного телефона использовался YotaPhone 2 с ОС Android 5.0.

Первое, что нужно сделать - включить обмен между устройствами по NFC.

Затем устанавливаем из Google Play Store программный кошелек Visa QIWI Wallet. Запускаем приложение, привязываем свой кошелек к данному устройству с помощью разового пароля, присылаемого по SMS, и создаем код доступа к приложению.

Как только программа понимает, что в телефоне есть NFC-чип, она думает некоторое время, после чего предлагает включить возможность оплаты через Visa payWave.

Если мы согласны, в списке возможностей приложения появляется значок Visa payWave. Если такая услуга не нужна, то ее можно отключить. В справочной информации к приложению написано, что количество отключений / подключений услуги в течение дня ограничено.

На этом все. Телефон готов заменить собой бесконтактную карту. По словам QIWI, доступ в Интернет для работы в таком режиме не нужен. Давайте проверим.

Сходные эмоции возникли и у меня, когда я получил на экране ободряющее сообщение, но это произошло не сразу. Впрочем, обо всем по порядку.

Я решил начать эксперимент с самого продвинутого в плане обслуживания клиентов торгового предприятия России - "АШАН". В торговом центре "Тройка" установлены терминалы самообслуживания, в которых покупатели оплачивают ранее просканированные товары. Очередей здесь нет, возможные задержки с оплатой никому не помешают.

Тут подстерегали первые грабли. POS-терминал мой смартфон сразу не увидел. Программа Visa QIWI Wallet оказалась заблокированной, а код доступа к кошельку проверяется в онлайн где-то на серверах QIWI. В YotaPhone 2 используется довольно экзотическая nano-SIM, поэтому телефон тестировался без нее.

Пришлось раздать Интернет с другого аппарата, подцепиться к точке AndroidAP и открыть Visa QIWI Wallet. Пока возился с Wi-Fi, POS-терминал устал ждать и отцепился от кассы.

Повторяю оплату еще раз. Интернет на всякий случай не отключаю, из кошелька не выхожу.

Теперь операция прошла. Прилетело SMS от QIWI, актуальный баланс и операция обновились в приложении. Кассовый терминал напечатал чек для выхода из магазина. Пока ковырялся с телефонами, похоже, истекло время пребывания в зоне оплаты, турникет отказался меня выпускать. Охраннику пришлось открывать ворота вручную и записывать в журнал номер чека.

Следующий пункт - "Старбакс". Сажусь в кресло, размышляю над первой попыткой. Выключаю Интернет, проверяю, что приложение Visa QIWI Wallet не требует код доступа, перехожу на главный экран.

Подхожу к бариста, заказываю кофе и успешно оплачиваю его телефоном. Теперь условия понятны. Интернет действительно не нужен, экран смартфона не должен быть заблокирован. В программе Wallet для оплаты через NFC можно не находиться, она сама проснется в момент поднесения смартфона к POS-терминалу.

Все операции, проведенные по карте, отображаются в реальном времени в мини-выписке прямо в приложении Visa QIWI Wallet. Конечно, для этого доступ в Сеть надо включить.

Общие впечатления от первых попыток - ярко положительные. Visa в очередной раз доказала, что является инновационной компанией. Смартфон обзавелся еще одной нужной функцией. Сервис работает, за время тестов проблем ни с техникой, ни кассирами не обнаружено, наоборот - операторы удивлены и заинтересованы новыми достижениями.

Достоинства технологии напрямую связаны с бесконтактной оплатой - быстро, удобно, платежный инструмент теперь всегда под рукой.

За последние три года платежная система Visa разорвала замкнутый круг потребностей и возможностей - все основные банки-эмитенты (Альфабанк, Юникредит, ВТБ и другие) стали выпускать бесконтактные карты, все главные эквайреры (Сбербанк, Росбанк, Газпром и другие) готовы обслуживать такие платежи. Проблем у клиентов в большинстве случаев не возникнет.

Имеющиеся недостатки, по большей части, связаны с текущей реализацией и могут быть исправлены. Не все телефоны поддерживают NFC - в основном, это не слишком доступные по цене флагманы. Ждем ответа от братьев-китайцев.

Карта привязана только к кошельку QIWI и является расчетной. Счет надо пополнять, остаток - контролировать. Есть законодательные ограничения по суммам - 15 тыс. рублей максимальный баланс карты, обороты не должны превышать 40 тыс. рублей в месяц. Но, по словам сотрудников QIWI, привязка других карт есть в планах.

Есть дополнительные требования по защите приложения и телефона, например, запрещен взлом аппарата с получением root-доступа. Владельцу крайне желательно поставить пароль на главный экран (кто-то еще так не сделал?).

Из-за особенностей программы Visa QIWI Wallet телефон не всегда может оказаться готов к оплате. Если Интернет недоступен, то Visa QIWI Wallet разблокировать не получится. Для большинства пользователей это не будет проблемой, но в некоторых торговых центрах металлоконструкции надежно глушат сотовую связь.

Найдет ли технология своих пользователей? Уверен, что да. Владельцы электронных кошельков - весьма прогрессивные люди, они с интересом изучают все новое. По словам сотрудников QIWI, клиенты давно просили сделать подобную услугу, и на руках у них уже около 4 млн. смартфонов с поддержкой NFC.

Позволю себе предположить, что операций по картам будет много, у активных клиентов до нескольких штук в день. А вот средний чек - вряд ли превысит 1000 рублей. Сработают ограничения оборотов и специфика операций - повседневные расходы в магазинах, ресторанах, кафе и автозаправках.

Подробней о технологии можно почитать здесь.