Поначалу, когда я рассказываю о том, что интересуюсь банкоматами, глаза собеседника стекленеют. Но затем, когда я объясняю, почему я считаю их роль важной, многие начинают вспоминать свои истории, связанные с ними. Случайная встреча в очереди, или страх быть ограбленным в незнакомом месте, или чувство, возникающее при виде строчки «недостаточно средств».
Большинство горожан встречалось с вездесущими банкоматами. Пол Волкер из ФРС назвал их «единственной полезной инновацией в банковском деле». Их часто упоминают по телевизору и в новостях, потому что именно они связывают людей с обычно эфемерным миром финансовых услуг.
Несмотря на их культурную значимость, банкоматы теряются в череде ежедневных событий. Мало кто задумывается, как они стали основой современных розничных платежей.
Машина для выдачи наличных появилась почти 50 лет назад, в 1967 году. Её появление ознаменовало зарю цифрового банковского дела. Славу изобретателя приписывают себе сразу несколько человек. Джон Шеперд-Баррон и Джеймс Гудфелло из Великобритании, Дон Ветцел и Лютер Симиян из США, инженерные компании вроде De La Rue, Speytec-Burroughs, Asea-Metior и Omron Tateisi. Но банкомат – технология сборная. Не было одного такого момента озарения, который бы стал моментом его появления.
В 50- и 60-х годах начала расти популярность автозаправок самообслуживания, супермаркетов, автоматов по продаже билетов и конфет. Судя по всему, первый банкомат появился в Японии в середине 1960-х, но о нём почти ничего не известно. Самый успешный старт был в Европе, где банкиры в ответ на усиление профсоюзов и рост зарплат наказали инженерам решить проблему выдачи наличных в нерабочие часы. В 1967 году было сделано сразу три таких попытки: Bankomat в Швеции, Barclaycash и Chubb MD2 в Великобритании.
Они появились на свет благодаря длинной цепочке инноваций. Начиная от более общих изобретений типа стали, видеоэкранов, пластика, магнитной ленты и (не так давно) ОС Windows. И заканчивая специальными вещами – механизм выдачи денег и алгоритм, связывающий PIN со счётом пользователя. Эти компоненты были изобретены в процессе взаимодействия групп банкиров и инженеров, которые пытались решать различные задачи в сложной проблеме создания банкомата.
Это была хорошая проверка для автоматизации и электроники. В них могло застрять что-либо, в них могли закончиться купюры. Или они могли выдать несколько купюр вместо одной, и банк не узнал бы об этом. Активировался конкретный банкомат пластиковыми или бумажными жетонами, которые выдавались только одним банком, а иногда – даже только конкретным отделением. Некоторые банкоматы не отдавали жетон – их потом возвращали клиентам по почте. В результате, ранние банкоматы были вещью в себе, неуклюжими, недружественными и не гибкими. Они могли лишь выдавать наличку в обмен на жетоны.
Поэтому выход из стадии экспериментальных проверок занял у банков более 10 лет. Тогда мало кто верил, что банкоматы изменят банковский мир. Конечно, они появились ещё до популяризации кредитных и дебетовых карт, когда большинство людей работали с наличными. За исключением США и Франции, чековыми книжками пользовались лишь богачи.
В наше время легко обновить запись на центральном сервере после каждой транзакции, у нас есть мобильные банки и электронная коммерция. А тогда банкоматы стали одним из первых устройств, использующих сетевые технологии реального времени. Тогда создание системы для общения с центральным компьютером было очень сложной задачей. Шведские банки совместно с IBM запустили такую систему в 1968 году. Затем IBM сотрудничали с Lloyd's Bank, и сетевые устройства появились в Соединённом Королевстве в 1973. В 70-х годах инженеры IBM разрабатывали стандарты платёжной экосистемы, на которых будут основываться будущие системы.
Банкомат освободил потребителей от длинных очередей в банках, которые работали только в определённое время дня. По мере распространения устройств они поменяли шаблоны потребления, сделали возможным покупки по выходным и внезапные походы в ресторан. И позволяли банкам растить клиентскую базу за счёт клиентов, которые ранее не могли использовать кредитный счёт или карту. Работники банков стали меньше заниматься выдачей наличных и больше – продажами. Высокодоходные бизнесы типа автострахования, кредитных карт, инвестиционных фондов и ипотеки процветают благодаря тому, что часть банковских услуг перешла к банкоматам.
Банковские регуляторы постоянно контролировали работу банкоматов и указывали, кому можно ими владеть, отслеживали стоимость снятия наличных и места их расположения. Обычные люди тоже влияли на этот рынок – как они выглядят, как работают, и на их роль в качестве платформы для множества современных операций – запросов, депозитов, переводов и оплаты услуг.
В 1971 году, вскоре после появления первых машин в Англии и Швеции, производители работали в Британии, США и Японии. Вместе они разрабатывали машины в своих странах и по все Европе, в Канаде, Израиле, на Кипре и в Латинской америке. В начале 80-х пионеры типа Chubb, De La Rue, Docutel и Asea-Metior ушли из индустрии, не справившись с развитием компьютеров и электроники. Другие, как Burroughs, не достигли намеченных целей. Citibank не смог коммерциализировать свои устройства CAT-1 и CAT-2, а вместо этого продолжал использовать их в своей всемирной проприетарной сети до 90-х годов.
Но IBM, с их маркетинговыми возможностями, опытными инженерами и связями, могли доминировать на рынке. Компания, судя по всему, собиралась задавить всех конкурентов, пока они не решили развивать новую модель, IBM 4732, которая не была обратно совместимой с предыдущими, включая очень успешную IBM 3624. Многие банки отказались покупать новую модель, потому что она отменяла все вложения в предыдущие модели. В результате IBM сподвигнула банки обращаться к другим производителям банкоматов. Впоследствии IBM вообще отказалась от работ в этой отрасли.
Примерно в это время две компании из Огайо, NCR и Diebold, работали над технологией, которая позволит им доминировать на рынке поставок банкоматов в следующие два десятилетия. Из-за провала IBM 4732, NCR сделала ставку на софт, эмулировавший популярную IBM 3624. Тем временем, IBM и Diebold сформировали совместное предприятие в 1984 году под названием InterBold. Планировалось объединить технологию самообслуживания от Diebold с всемирной сетью дистрибуции от IBM. Через 7 лет, несмотря на рост продаж, предприятие прекратило работу. Diebold не достигла желаемых целей, а доходы IBM оказались невелики – частично из-за роста архитектур для местной обработки запросов, которые похоронили стремление IBM подсоединить банкоматы к своим дорогим мейнфреймам.
NCR и Diebold превратили первых динозавров, выдающих наличные, в современные элегантные и многофункциональные банкоматы. Среди их инноваций были дружественный видеодисплей, программируемые кнопки рядом с экраном, выдача наличных в горизонтальном положении, переводы денег и запросы баланса.
Рост популярности банкоматов привёл к росту количества их производителей: Honeywell в U.S.; Phillips, Olivetti и Siemens-Nixdorf (сейчас — Wincor) в Европе; Fujitsu, GRG, Hyosung и Hitachi в Азии. Крупные евробанки разработали проприетарные сети из сотен банкоматов, а американские предпочитали пользоваться общими сетями.
Несмотря на все инновации, банкомат оставался затратным устройством. Использование выделенных телефонных линий ограничивало их использование отделениями банков или очень популярными местами городов – вокзалами, аэропортами. С продвижением цифровой телефонии и операционки Windows эти ограничения стали уходить в прошлое. Эти два, вроде бы простых, изменения привели к крупным изменениям, и дали возможность удалённой диагностики автоматов и интеграцию с сетями по обработке кредитных карт. Также появились независимые установщики банкоматов – производители, не связанные с банками.
И всё равно, в этой индустрии пока не всё шоколадно. Например, в ходе уменьшения расходов в 2014 году чилийские банки уменьшили количество своих банкоматов (и частоту пополнения запасов денег), и стали пропагандировать использование государственных сетей получения наличных. Это привело к возмущению общественности и медийным кампаниям против банков. Развитие мобильного банкинга в Африке поставило под вопрос необходимость развёртывания там сети банкоматов. Мобильный банкинг уменьшает необходимость в наличных и развёртывании банковских отделений в сельских местностях.
Начав со скромного старта 50 лет назад, банкоматы проникли практически везде. Но их успех стал понятен не раньше 80-х годов. Сегодня нас спрашивают PIN-коды в библиотеках, в интернете и в каждом розничном магазине, где дебетовые карты стали платёжным средством по умолчанию. Практически полная всемирная интеграция сетей банкоматов означает, что почти в любой точке мира вы можете путешествовать с кусочком пластика в кармане, и иметь доступ к наличным в самых удалённых уголках планеты. Некоторые машины работают как интернет-киоски, другие демонстрируют реклами или позволяют пополнять баланс мобильного счёта. Но среди множества новых функций банкоматов самой главной остаётся быстрое получение наличных.
