Хочется продолжить тему обращения денег, поднятую maniaque здесь и вот здесь
Были затронуты вопросы о сущности денег, счетов, документах, сопровождающих оборот денег и рассказаны всякие мелочи про банки.
Я же хочу кратенько рассказать про одну интересную и актуальную услугу банков, как эквайринг. Но не просто эквайринг, а интернет-эквайринг, как наиболее интересный для всех, кто занимается или собирается заняться интернет-коммерцией.
Итак, эквайринг, вообще — это прием к оплате платежных карт в качестве средства оплаты товара, работ, услуг. Осуществляется уполномоченым банком-эквайером путем установки платежного терминала (POS-терминал) в предприятиях торговли (услуг) для проведения операций, совершаемым с использованием банковских карт.
Сам по себе эквайринг работает следующим образом:
Есть банк, который имеет соглашения с платежными системами Visa и MasterCard о том, что он может осуществлять процессинг платежей по банковским картам. Такой банк как раз и является уполномоченным банком-эквайером (от слова acquire — «приобретать»). Магазин, который хочет принимать платежи по картам, обращается в банк-эквайер. Банк взимает комиссию с магазина при оплате покупки через установленный банком терминал, за что, в свою очередь сразу зачисляет средства на счёт магазина. Это базовый и самый распространённый тип эквайринга.
С интернет-эквайрингом всё сложнее. Штука в том, что обычных банков-эквайеров в России огромное количество, а тех, кто может предложить интернет-эквайринг, меньше пяти. Это связано с высокой рискованностью операций по банковским картам через интернет, есть вероятность провести снятие денег с украденной карты. Потом банку-эквайеру эти деньги придётся вернуть настоящему хозяину карты, магазин же тоже не очень заинтересован отдавать свою технику просто так.
Чтобы хоть как-то снизить риск транзакций через интернет, существуют провайдеры услуг интернет-эквайринга. Это прослойка между банком эквайером и магазином, которая обеспечивает дополнительную защиту от мошенничества. В России работают 3 основных провайдера: Assist, ChronoPay и CyberPlat. Как я понял, защита от мошенничества заключается в том, что эти системы пробивают карточки по базам украденных карт, IP-адреса по базам мошенников и т.п. То есть они на этапе платежа могут сказать, украдена карта или нет. Подробнее о боьбе с мошенничеством можно почитать, например, тут.
Стоит отметить, что все риски по мошенническим операциям, по правилам, несет на себе магазин. Это самый опасный и неприятный момент для любого интернет-магазина. Согласитесь, если вы работаете в одном городе, у вас всегда есть возможность проверить соответствие реквизитов карточки, паспорта и покупателя. Если же вы магазин с федеральным размахом, где доставка осуществляется сторонними экспедиторами, вероятность столкнуться с мошенничеством возрастает пропорционально размаху.
Таким образом у любого интернет-магазина, есть 2 пути: можно обратиться напрямую в банк-эквайер или обратиться к провайдеру. Работа через провайдера более безопасна, но и стоит дороже. К примеру, комиссия провайдера за обработку транзакции 4-5% от суммы; банк берёт в среднем 3,5%.
Таким образом, если вы хотите зарабатывать с продажи больше, или закладываете минимальную наценку на свой товар, следует оценить вероятность столкнуться с мошенничеством. Самое простое мошенничество — оплата по украденной карте. Факторы, помогающие любому магазину снизить риск:
— курьер может проверить паспорт у покупателя и сравнить его с данными карты. Таким образом, появляется правило: при оплате по карте получить покупку может только владелец карты. Но это хорошо только при наличии собственных курьеров
— при доставке по России сторонней экспедиторской компанией проверку паспорта реализовать на порядок сложнее. Но если включить этот пункт в договор, и также продумать вариант подачи регрессного иска экспедиторам, которые вас подвели, можно вполне спокойно работать.
Были затронуты вопросы о сущности денег, счетов, документах, сопровождающих оборот денег и рассказаны всякие мелочи про банки.
Я же хочу кратенько рассказать про одну интересную и актуальную услугу банков, как эквайринг. Но не просто эквайринг, а интернет-эквайринг, как наиболее интересный для всех, кто занимается или собирается заняться интернет-коммерцией.
Итак, эквайринг, вообще — это прием к оплате платежных карт в качестве средства оплаты товара, работ, услуг. Осуществляется уполномоченым банком-эквайером путем установки платежного терминала (POS-терминал) в предприятиях торговли (услуг) для проведения операций, совершаемым с использованием банковских карт.
Сам по себе эквайринг работает следующим образом:
Есть банк, который имеет соглашения с платежными системами Visa и MasterCard о том, что он может осуществлять процессинг платежей по банковским картам. Такой банк как раз и является уполномоченным банком-эквайером (от слова acquire — «приобретать»). Магазин, который хочет принимать платежи по картам, обращается в банк-эквайер. Банк взимает комиссию с магазина при оплате покупки через установленный банком терминал, за что, в свою очередь сразу зачисляет средства на счёт магазина. Это базовый и самый распространённый тип эквайринга.
С интернет-эквайрингом всё сложнее. Штука в том, что обычных банков-эквайеров в России огромное количество, а тех, кто может предложить интернет-эквайринг, меньше пяти. Это связано с высокой рискованностью операций по банковским картам через интернет, есть вероятность провести снятие денег с украденной карты. Потом банку-эквайеру эти деньги придётся вернуть настоящему хозяину карты, магазин же тоже не очень заинтересован отдавать свою технику просто так.
Чтобы хоть как-то снизить риск транзакций через интернет, существуют провайдеры услуг интернет-эквайринга. Это прослойка между банком эквайером и магазином, которая обеспечивает дополнительную защиту от мошенничества. В России работают 3 основных провайдера: Assist, ChronoPay и CyberPlat. Как я понял, защита от мошенничества заключается в том, что эти системы пробивают карточки по базам украденных карт, IP-адреса по базам мошенников и т.п. То есть они на этапе платежа могут сказать, украдена карта или нет. Подробнее о боьбе с мошенничеством можно почитать, например, тут.
Стоит отметить, что все риски по мошенническим операциям, по правилам, несет на себе магазин. Это самый опасный и неприятный момент для любого интернет-магазина. Согласитесь, если вы работаете в одном городе, у вас всегда есть возможность проверить соответствие реквизитов карточки, паспорта и покупателя. Если же вы магазин с федеральным размахом, где доставка осуществляется сторонними экспедиторами, вероятность столкнуться с мошенничеством возрастает пропорционально размаху.
Таким образом у любого интернет-магазина, есть 2 пути: можно обратиться напрямую в банк-эквайер или обратиться к провайдеру. Работа через провайдера более безопасна, но и стоит дороже. К примеру, комиссия провайдера за обработку транзакции 4-5% от суммы; банк берёт в среднем 3,5%.
Таким образом, если вы хотите зарабатывать с продажи больше, или закладываете минимальную наценку на свой товар, следует оценить вероятность столкнуться с мошенничеством. Самое простое мошенничество — оплата по украденной карте. Факторы, помогающие любому магазину снизить риск:
— курьер может проверить паспорт у покупателя и сравнить его с данными карты. Таким образом, появляется правило: при оплате по карте получить покупку может только владелец карты. Но это хорошо только при наличии собственных курьеров
— при доставке по России сторонней экспедиторской компанией проверку паспорта реализовать на порядок сложнее. Но если включить этот пункт в договор, и также продумать вариант подачи регрессного иска экспедиторам, которые вас подвели, можно вполне спокойно работать.
