WM > банк = Технический овердрафт

    Сейчас на рынке представлен широкий спектр услуг по обмену, покупке и продаже электронных валют.
    Многие выводят (обналичивают) WM при этом выбирают оптимальную для себя модель «обмена».

    Все мы обращаем внимание на фразы типа "Мы работаем для Вас 24 часа в сутки. Поскольку обмен электронных денег полностью автоматизирован, все заявки на обмен выполняются моментально.", основной критерий — Мне это удобно!

    На днях столкнулся с проблемой технического овердрафта на пустом месте. С позиции банка — суть проста, и понятна кому угодно, но не клиенту, который осуществляет простую процедуру перевода электронных валют и пункта А в пункт Б.

    Постараюсь тезисно по шагам пояснить когда возникает «Технический овердрафт»:

    1. Допустим у вас есть 10000 WMR и желание перевести их на счет в банке. Используя функционал сервиса обмена электронных валют Я выбрал цепочку WM на карточный счет

    2. получив уведомление о том что Заявка обменника уже отработана посещаю сайт банка. Сделав выписку в интерфейсе вижу что мой счет пополнен на сумму (10000р за минусом комиссии обменника). Ключевой момент — деньги дошли и постулат "Мы работаем для Вас 24 часа в сутки. Поскольку обмен электронных денег полностью автоматизирован, все заявки на обмен выполняются моментально." на 100% удовлетворяет мои потребности, а факт зачисления суммы — радует :)

    Статья 31. Осуществление расчетов кредитной организацией
    Кредитная организация, Банк России обязаны осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом


    Если более просто и доступно — ваши деньги должны быть зачислены на ваш счет не позднее 1 дня с момента когда вы успешно осуществили операцию по пополнению счета/карты.

    В данном случае хотел бы обратить внимание что факт поступления денег — это указанная сумма в «клиентском кабинете» т.е. в web интерфейсе системы банка.

    3. Включаем фантазию + потребности + границы суммы, делаем с деньгами что душе угодно. На карточном счете ранее уже была сумма в ХХХХ рублей. В итоге для осуществления мечты есть сумма ХХХХ рублей + то, что перевел с WM. Вау! Фантазия на более крупную сумму не оставляет мне шанса потратить все и сразу.

    4. в этот же день я практически все доступные мне финансовые средства трачу как было душе угодно, НО есть один момент, о котором я узнал совсем недавно. Речь идет о том, что если вы увидели что ваш текущий счет вами пополнен (в моем случае я увидел что счет увеличен на ХХ денег в интерфейсе банка) это не означает что «операция завершена». Вспоминаем про "… зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа...".

    Ключевой вопрос — а как клиент узнает что процедура зачисления средств успешно завершена?
    Ответ — ни как. Да, банк не уведомляет о том что процедура была завершена через 3 часа 15 мин или через 20 часов 7 минут.

    В моем случае я потратил все доступные в этот день финансовые средства ДО ЗАВЕРШЕНИЯ операции зачисления (в данном случае речь идет о завершении операции на уровне сервера, который обрабатывает входящие заявки).

    Ситуация абсурдная я пополнил свой счет и после потратил свои же деньги, НО т.к. я все сделал сразу то попал на деньги. Пени банк начислял за попадание в технический овердрафт.

    Резюме поста: электронные деньги перечисляются быстрее, чем пишутся законы. Ваши деньги по сути «ваши» только тогда, когда хранятся в вашем бумажнике. Отсутствие информации о бизнес-процессах банка у клиента не дает повода быть уверенным в своей правоте.
    Ads
    AdBlock has stolen the banner, but banners are not teeth — they will be back

    More

    Comments 40

      +7
      Интересные грабли, будем знать теперь.
        +4
        Это нормальное явление для банковских карт. Как вы могли заметить, так же происходит и со списанием средств — сначала происходит транзакция по оплате, например, а через некоторое время деньги списываются с вашего счета.
        С зачислением то же самое — происходит транзакция по зачислению средств, а увеличение баланса счета — через несколько часов.
        В частности, в ВТБ24 это все достаточно явно видно в телебанке.
          0
          На самом деле еще много зависит от способа зачисления денег и от банка. Если была транзакция на карточный счет, то большинство банков не покажут ее до реального зачисления на счет. Если же деньги переводились по номеру карты, то тут все сложнее. В этом случае большинство банков деньги на карте покажут сразу а зачислят значительно позднее. причем даже не на следующий рабочий день, потому как деньги в банк фактически могут поступить только через неделю.
            +2
            На пустую дебетовую карту кладу деньги в банкомате и через полчаса трачу с нее в интернете и вообще ей расплачиваюсь везде. По вашей логике я должен жестко уходить в минус, но карта-то не кредитная и без овердрафта. Значит есть нюансы, когда транзакция = зачисление. Если надо — скажу какой банк.
              0
              Если в банкомате своего банка — скорей всего, зачисление происходит, действительно, мгновенно. У меня, по крайней мере, сейчас так.
              Хотя, когда была карточка всеми нами любимого с зеленым логотипом, тогда деньги, съеденные банкоматом в 10 часов вечера, порой появлялись на карте на следующий день после обеда.
              Ну а при переводе из электронных денег — вообще все возможно.
            +3
            Такое недоразумение возникает по той причине, что существует фронтальная система, которая «смотрит в мир» и работает в режиме реального времени, взаимодействуя с платежными системами — т.е. — Процессинговый центр.
            И есть бэк-офис, где собственно и ведется учет всех финансовых операций.
            Статья 31 относится только ко второй системе. Фронт, строго говоря, никакого финансового функционала не выполняет — его сугубо техническая задача — авторизовывать операции в пределах лимита.

            Однозначное подтверждение завершения операции — это выписка по карточному счету (40817/40820). Потому как лимит в процессинге у вас может поднятся в онлайне, а по счету операция пройдет спустя некоторое время.
              +10
              Больше похоже на сочинения банка на тему, как бы еще вытянуть бабла с клиента.
                +3
                По моему в данной ситуации права потребителя однозначно нарушены. Имеет смысл позвонить в банк и объяснить ситуацию, есть шансы, что они это поправят.
                  0
                  Единичный случай может и поправят просто пойдя навстречу клиенту. Но не зная какой договор заключен у банка с платежной системой нельзя утверждать, что банк чьи-то права нарушил. Возможно платежная система даёт недобросовестную рекламу, называя моментальным выводом денег в банк процедуру уведомления банка по электронным каналам о намерении отправить банковский перевод в первый банковский день и просьбу предоставить клиенту кредит на эту сумму.
                    +3
                    Но ведь банк потом отображает, что деньги на счёт уже пришли, хотя это не так.
                    0
                    Оформил претензию, ждемсъ
                      +3
                      Меня больше волновал вопрос, «Зачем давать возможность пользоваться деньгами, которые по факту находятся еще в пути?» Сделали бы так, что я на баланве вижу что деньги пришли но при этом если я хочу их потратить пусть всплывает алерт что пока деньги не перечислены или повесили бы мою заявку как отсроченный платеж, который вступает в силу сразу после завершения первой транзакции.
                        +3
                        Да абсолютно та же история, что и роаминг в мегафоне на миллион. Банки слишком крупные сущности и они просто не замечают такие мелочи, тем более они в данном случае ничего не теряют. Но стоит их прихватить за яйки и все такие вопросы мгновенно решаются. Вот у мегафона уже тариф какой-то появился где 7 рублей за мегабайт в роаминге, стоило обществу их мотивировать.
                          0
                          Не думаю, что открою тайну, если скажу что большая часть операций с денежными средствами в банках — чисто виртуальня процедура (за исключением пополения счетов через банкоматы или кассы). Есть платежное поручение, оно исполняется банком плательщиком, в банке получптенля формируется приходный ордер, и вот дата и время его исполнения и евляется датой и временем зачисления средств на счет.
                          Сроки зачисления регулируются соответсвующими законами, и в данном случае не должны превышать трех РАБОЧИХ дней. Минимальный срок никак не оговаривается. Что же до случая с WM — тут схема та-же. Разница лишь в том, что платежное пручение формирует агент и исполняет его банк агента, и если это технически возможно — средства могут вам зачислятся хоть в риал-тайме, вопрос лишь в процедуре и порядке их зачисления. Иникакого овердравта нут и быть не может ни юридически, ни технически, ни идиологически.
                          Все ити разговоры на тему «технического овердрафта» вызывают у меня… улыбку. Или банк откровенно издевается над Вами и пытается отжать деньжат, или вы что-то не так поняли. А учитывая что это «XXX24» — то скорее всего первый вариант более реален.
                          Желаю вам разобраться с этим вопросом как можно скорее и вернуть «пенни/проценты».
                            0
                            Простите, забыл довавить, что если банк зачисляест вам средства «авансом» ДО исполнения приходного ордера, то да — технически овердрафт может иметь место, но тогда банк НАРУШАЕТ порядок зачисления средств на счет получателя, установленный законодательно, а следовательно нарушает закон.
                        0
                        Озвучте название банка. Есть подозрения одного…
                          +7
                          ХХХ24
                            0
                            Ой-ой. У меня тут на днях кредитных денег оставалось 100 р., я пополнил счёт через банкомат и пошёл дальше деньги транжирить. Теперь надо поглядеть, не влетел ли я тоже на проценты.
                              0
                              кредитные и дебетовые — это разные карты
                              +1
                              Ваш случай просто абсурдный и бесстыдный, я бы на следующий же день закрыл счет в этом банке.

                              PS 20 600 сайтов нашел гугл из них прочему то ни одного банка ^_^
                            0
                            имхо, возможно это зависит от банка.
                            лично я уже много раз так делал, пополнял карточный счет и сразу все тратил. и ничего банк с меня дополнительно не списывал.
                              0
                              Вроде как за овердрафт пени сразу не начисляют — там есть какой то срок.
                              в зависимости от баинка\карты\счета.

                                +13
                                Технический овердрафт очень легко возникает, если используется оффлайн оплата по банковской карте, например в поезде, в самолете, на корабле или на пароме и при этом на карте не достаточно средств для списания. Купить мы все-равно купим, потом будет осуществлена транзакция в минус.

                                Что касается жопничества со стороны банка, то у меня ситуаций было несколько и все они были более интересные, связанные со сбербанком:
                                1. Я в Литве, расплачиваюсь картой, гуляю, ни в чем себе не отказываю (параллельно приходят смс с расходами по карте). Возвращаюсь в Россию, спустя несколько дней получаю уведомление о списании разницы курсовой — чозханах? Звоню, оказывается при рассчетах моих с магазинами курс был один, а вот при рассчетах моего банка с банком того магазина курс был уже больший, в результате с меня списали дополнительные средства — ну не может же банк себе в убыток работать. Вопщем где-то в договоре это есть, а посему я не стал спорить.

                                2. А я снова в Литве и снова гуляю, снова трачу деньги с карты, снова получаю уведомления о списании… Возвращаюсь в Россию, теперь я обучен, мне еще и повезло, курс упал, т.е. поидее (пожалуй это ключевое слово) банк должен мне вернуть курсовую разницу. На этот раз банк то ли успел сделать все транзакции мгновенно, либо просто зажопил курсовую разницу, либо в договоре снова что-то написано по поводу того, что если курсовая разница в пользу клиента, то ее не нужно возвращать клиенту.

                                3. Финляндия — те же самые прогулки, Литва — снова гуляем, Латвия — отрываемся — все это время наблюдается неизменное падение курса местных валют, в том числе и по возвращении в Россию… а вот не возвращают мне курсовую разницу.

                                4. Литва, командировка. Возвращение в Россию, через 5 дней списание курсовой разницы.

                                Это называется игра в одни ворота, списать курсовую разницу они списывают, в от вернуть обратно — фик…
                                  0
                                  Да я всегда замечал, игра в одни ворота всегда. Если им деньги уходят — то мгновенно. Если клиенту — фиг иногда дождёшься, или попадаешь на месяц по разморозке.

                                    +1
                                    Не совсем понял про курсовую разницу. В моем банке (ВТБ24) при транзакциях в иностранной валюте происходит следующая схема:
                                    • При авторизации платежа на счете замораживается сумма в рублях по текущему курсу, при этом в он-лайн выписке эта операция видна во вкладке «Транзакции в обработке».
                                    • Потом, через несколько дней, происходит фактическое списание денег со счета (и при использовании кредитных средств, к примеру, именно с этого времени начинается начисление процентов).
                                    Окончательный расчет происходит по курсу на день списания денег — он бывает как больше, так и меньше той суммы, что была заблокирована.

                                    Возможно, та же схема и у вас.
                                      0
                                      Схема-то возможно и та, но я вижу несколько другую ситуацию:
                                      1. При авторизации платежа на счете замораживается сумма в рублях по текущему курсу, при этом в он-лайн выписке эта операция видна во вкладке «Транзакции в обработке».
                                      2. Потом, через несколько дней, происходит фактическое списание денег со счета (и при использовании кредитных средств, к примеру, именно с этого времени начинается начисление процентов).

                                      А вот дальше самое интересное:

                                      3. Окончательный расчет происходит по курсу на день списания денег — он бывает либо больше, либо равен этой сумме, что была заблокирована, меньше не было ни разу, даже не смотря на то, что всю неделю по телевизору бодро сообщали о падении курса евро, то же самое справедливо и для Литовской валюты — так же падала по отношению к рублю…
                                        +1
                                        По пункту 3 у меня были случаи списания суммы меньшей, чем была заморожена.

                                        К слову, внутренний курс валют в банке может отличаться от центробанковского. А когда расчеты происходят не в долларах/евро, ситуация вообще осложняется, так как конвертация в этом случае происходит на стороне Визы/Мастеркарда. Так, в службе поддержки ВТБ24 вам могут назвать внутренний курс $/€ на любую дату, но они не смогут сказать, какая сумма будет заморожена при сегодняшнем платеже, к примеру, в гривнах.
                                          0
                                          Поддерживаю. У меня (Альфа) были списания как в большую, так и в меньшую сторону.
                                          Кстати, для возникновения такой ситуации совсем не обязательно куда-то ехать. Достаточно рублевой картой оплатить что-нибудь, что продается не за рубли (eBay, Skype и т.д.)
                                    0
                                    Первый раз о таком слышу. Всегда вывожу деньги на карточку, тут же иду в банкомат и снимаю всю сумму. Ни разу не попадал. Наверное от говнявости банка зависит очень сильно?
                                      0
                                      Мне тоже так кажется. У меня несколько раз были ситуации описанные автором (деньги показываются в «системе», но фактически до счета еще не дошли), однако я их спокойно тратил и никаких штрафов никогда не получал. В большинстве случаев, банк вряд ли сильно теряет на подобных коллизиях (особенно, если учесть, что, как правило, у огромного количества людей деньги на карте лежат, но никаких процентов с них банк не отчисляет), зато репутация сохраняется. «XXX24», видимо, о таких мелочах не заморачивается.
                                        0
                                        я тоже постоянно юзал такой метод вывода, вот только об овердрафте узнал когда пополнив счет на ровную сумму по факту зачислилось меньше. Стал узнавать в чем прикол. Банк сообщил что из поступивших средств списали автоматом пеню. Потом сообщили за что была пеня :(
                                        0
                                        p.s. возможно.
                                        В моем случае технический овердрафт был из-за того что я перевел деньги в праздничные дни (когда вся страна бухаст) и в этот же день снял. По факту зачисление было на следующий рабочий день
                                        –5
                                        goto Биткоин
                                          +3
                                          Я когда банк выбирал, специально этот момент уточнял. В Альфа-банке такой фигни нет, вывожу очень часто и ситуация когда деньги начинаю тратить через 15 минут после пополнения для меня типична.
                                            +6
                                            а можно узнать, причём тут «GTD»? 0_0
                                              0
                                              >>где-то в договоре это есть, а посему я не стал спорить.
                                              Это основная проблема клиентов банков — лень читать договор. Банки(и опсосы) этим успешно пользуются.
                                                0
                                                Ну вот прочитаю я внимательно договор, не устроят меня такие условия и что? Отказываться? Не подписывать? В других банках такие же условия.
                                                  0
                                                  Ну почему сразу не соглашаться — выбирать меньшее из зол (банк с наиболее НЕхудшими условиями) и не попадаться на их уловки.
                                                –1
                                                Приведите в порядок русский язык в топике, читать очень сложно.
                                                  0
                                                  Бинго. Банк вернул все

                                                  Only users with full accounts can post comments. Log in, please.