• Как снижение ставки эквайринга повляет на нас (держателей карт)

    image

    На днях вышло такое «замечательное исследование» Moody’s назвало последствия снижения комиссии на эквайринг.

    Мне вот не понятно, на каком основании агентство Moody сделало свои выводы.

    Снижение ставок на эквайринг лоббирует российский ритейл. Сейчас за счёт интерченджа (это та плата, которую получает банк выпустивший карту, в среднем 1.6% по России) поддерживается платёжная инфраструктура – это и банкоматы, и поддержка держателей карт, бонусы и вознаграждения, такие как мили, карты priority pass, кешбеки.

    Мы – держатели карт — за это платим. Ставка эквайринга, о которой так часто жалуются ритейлеры, уже заложена в комиссию товаров.
    Читать дальше →
  • Кто должен оплачивать транзакционные издержки

    • Перевод

    Примерно с середины прошедшего декабря в бостонских магазинах удлинился процесс оплаты. Нет, дело не в тех, кто копается в сумочке в поисках бумажника. Теперь на кассе задают обязательный вопрос, хочет ли покупатель приобрести пакет, и если да, то готов ли он заплатить за это 10 центов.

    Городские власти приняли законопроект, запретив полиэтиленовые пакеты и дав мерчантам право взимать плату за бумажные. Такие меры в порядке вещей во многих местах. Но все же это создает неудобства. Дело, разумеется, не в деньгах, ведь 10 центов — это сущая мелочь. Однако нововведение замедляет и без того небыстрый процесс оплаты. В алгоритм включили лишний шаг и время, необходимое для оформления пакета. И в эту секунду теряют свою актуальность «покупки в одно действие» и удобство применения EMV-чипов.

    Скоро жители многих американских штатов могут столкнуться с еще одним усложнением: мерчанты начнут взимать дополнительную плату, покрывающую стоимость обработки транзакции. Но, в отличие от бумажных пакетов, плата будет обязательной. И отдавать придется гораздо больше 10 центов.

    Запрет на запрет


    Речь идет о комиссии на транзакцию. Под ней подразумевается дополнительный сбор, взимаемый мерчантами, когда потребители пользуются карточными продуктами для оплаты своих покупок.   

    В США этот сбор — явление не новое. Под давлением регуляторов в 2013 году карточные сети изменили свои правила сотрудничества и позволили мерчантам в отдельных случаях перекладывать комиссию за обработку транзакций на плечи покупателей. Способы начисления комиссии также были строго регламентированы. При этом каждый штат самостоятельно решал, смогут ли действующие в нем бизнесы воспользоваться такой возможностью.
    Читать дальше →
  • Бухгалтерия прямо в банке: как сделать ИП счастливыми

      Подальше от бухгалтерских забот – именно так звучит мечта любого индивидуального предпринимателя, использующего упрощенный налоговый режим. Объединение интернет-банка и бухгалтерии в один сервис становится одной из важнейших задач каждого банка. Какой путь развития в этом направлении выбрала наша команда, какие болевые точки обнаружились и как мы собираемся их решать – раскрываем свои карты.


      Читать дальше →
    • Быстрые платежи: о чем волноваться банкам

      • Перевод

      В пятницу, 14 декабря 2018 года инициативная группа Financial Innovation Now (FIN) направила в Федеральный резерв открытое письмо в ответ на предложение агентства создать и запустить в США систему платежей в реальном времени. В FIN объединились такие компании, как Amazon, Apple, Google, Intuit, PayPal, Stripe и Square. Они перечислили в письме уже примелькавшиеся тезисы о состоянии быстрых платежей в США, о том, что страна сильно отстала от остального мира в этом отношении и потому ставит под удар свою конкурентоспособность.

      Также подчеркивалась важность быстрых платежей как средства решения проблем с финансовой доступностью в США, где большая часть жителей пользуется банковскими услугами. Авторы привели аргументы в пользу того, что ФРС лучше всего подходит на роль игрока, способного контролировать универсальную, интегрированную и действующую в реальном времени платежную сеть, даже несмотря на малый опыт агентства в деле платежных инноваций.

      В документе уделяется особое внимание тому факту, что доступ к платежным системам сегодня возможен только за счет услуг существующих посредников — банков и платежных сетей, а им не удается угнаться за потребностями потребителей и бизнеса. Члены FIN утверждают, что помимо замедленного доступа к финансовым средствам, с которым сталкиваются физические и юридические лица, работа с действующими посредниками приводит к увеличению рисков и росту издержек, обусловленных естественным устареванием существующей финансовой инфраструктуры.

      По мнению членов FIN, предложенное ФРС решение устранит эти проблемы с помощью создания современной и интегрированной с другими каналами системы.
      Читать дальше →
      • +10
      • 2,6k
      • 3
    • Почему в основе каждого нового веб-приложения в PayPal лежит TypeScript?

      • Перевод
      Недавно мы опубликовали материал, в котором Эрик Эллиот критиковал TypeScript. Сегодня мы представляем вашему вниманию перевод статьи Кента Доддса. Тут он рассказывает о том, почему в PayPal перешли с Flow на TypeScript.

      image
      Читать дальше →
    • Где уязвимы более 20 млн транспортных карт в России: разбираем и развиваем MIFARE Classic

        Стандарт бесконтактных карт MIFARE Classic создан более 20 лет назад и, несмотря на ряд найденных с тех пор уязвимостей, широко используется до сих пор (в частности в Москве и Санкт-Петербурге). В этой статье мы вспомним, какие уязвимости были найдены, и расскажем, как их можно устранить.


        Источник: Instagram@pro.ticketing

        Традиционно для подобных статей напоминаем, что в России подделка и сбыт билетов преследуются по закону (ст. 327 и 165 УК РФ), и призываем читателей оставаться на светлой стороне силы.
        Читать дальше →
        • +20
        • 7,4k
        • 8
      • Почему традиционная модель розничных магазинов уже мертва

        • Перевод

        На примере рынка США заметен упадок офлайн-ритейла. На это многие обратили внимание в свете недавних новостей о закрытии крупной розничной сети Macy’s со 160-летней историей и сообщений о потере компаниями-участниками розничного сектора 34 млрд долларов капитализации на рынке.

        Новость о резком падении прибыли Macy’s стронула лавину, и стоимость акций различных компаний розничного сегмента упала в цене суммарно на 34 млрд долларов. Не только Macy’s ошиблись в прогнозах насчет получения массовой прибыли на праздничных распродажах, рассчитывая на высокую потребительскую покупательную способность. Kohl’s, JCPenney и другие специализированные розничные сети также сообщили о довольно посредственных результатах сезона праздничных скидок. А итоги этого периода считаются для сектора ключевым показателем успеха.

        Примерно в это же время случилось еще одно знаковое событие: второй старейший в США ритейлер, Sears, сообщил о своем закрытии.

        Аналитики, считающие Macy’s законодателем покупательских трендов для американского среднего класса, объясняют неудачи компании неожиданными скачками цен на акции, которые наблюдались за несколько недель до Рождества, и пожаром в распределительном центре компании, что, по мнению аналитиков, сказалось на ассортименте.

        Оба этих фактора сыграли определенную роль, но они не так значимы на фоне действительно важных проблем, с которыми столкнулись Macy’s и другие традиционные физические ритейлеры, которые в последние годы пытаются убедить мир в том, что их привычная модель торговли крепко стоит на ногах.

        Падение физического ритейла


        Традиционная модель физических магазинов если и не мертва, то точно находится в реанимации. Диагноз довольно прост: ритейлеры не увидели леса цифровых возможностей за деревьями магазинной торговли.

        Во многом это случилось из-за того, что ритейлеры на основании неверных данных сделали неправильные предположения об актуальных потребительских привычках.
        Читать дальше →
      • 28 января в России заработает система быстрых платежей без комиссии (по номеру телефона)



          Директор департамента национальной платёжной системы ЦБ РФ Алла Бакина сообщила, что пилотная версия системы быстрых платежей (СБП) для физлиц заработает 28 января 2019 года: «Мы стартуем 28 января, в эту дату начинается запуск промышленной эксплуатации системы. До 28 февраля банки будут работать на ограниченном количестве клиентов, а с 28 февраля уже эксплуатация системы будет осуществляться по полному перечню операций для всех клиентов банков, которые присоединяются к системе, — сказала Алла Бакина. — С 28 января, для того чтобы банки могли адаптировать свои операционные процессы к работе в системе, будет этот период так называемого ограниченного числа клиентов с тем, чтобы банки смогли осуществить соответствующие внутренние работы».
          Читать дальше →
        • Как мы сделали мобильное приложение, которому не нужен дизайнер

            Очень часто в компании дизайн полностью зависит от дизайнера. Он может даже внезапно изменить его полностью, несмотря на протестующие крики «фронтов» и «мобильщиков». Мы придерживаемся другого мнения: внутреннее мировоззрение дизайнера или видение разработчика не должны сильно влиять на продукт. Дизайн продукта — это видимая часть бизнеса, с которой взаимодействует клиент. Дизайнер не может сам внедрять свои «хотелки», он должен ориентироваться на потребности клиентов. Хорошие продукты развиваются органично, с оглядкой на клиента. Это относится и к функциональному насыщению, и к дизайну.

            Дизайнер не должен быть носителем требований к приложению, бизнес должен диктовать то, каким оно будет. Кто бы ни работал над дизайном ePayments, и сайт, и приложение будут красивыми и удобными, а стиль не будет резко меняться на 180°. Этот принцип работает на пользу фронтэнду и мобильным разработчикам.

            Сегодня я, дизайнер проекта Тимур, расскажу, как мы редизайнили мобильное приложение и как появилась наша дизайн-система.


            Читать дальше →
          • Биткоин, как валюта, приведёт к экономическому кризису

              Начну с хорошего. Есть в биткоине одно серьёзное преимущество — это скорость платежей.

              Да, именно скорость. Кто-то может возразить: «как же так, я расплачиваюсь картой моментально, а тут мне ждать 20-30-40 минут попадания транзакции в блок и её подтверждения».

              А вот всё не совсем так. Когда вы платите картой, то магазин соглашается выдать вам товар «в кредит». У нас в России возмещение за ваш товар он получит только на следующий рабочий день, да и то банки сами кредитуют такой магазин, так как движение денег в международных платёжных системах идёт только на третий рабочий день. В Европе и то может быть дольше — например возмещение раз в неделю.

              Согласитесь, 30 минут и несколько дней — это уже существенная разница.

              Те же swift платежи идут несколько дней. Представите, что вы можете отгрузить товар, только после того, как заплатите поставщику — т.е. вам придётся покрывать кассовый разрыв из своего кармана. И так работают все современные платёжные системы.

              По мере эволюции от бартерной экономики ко все более сложным денежным системам, транзакционные издержки и общие издержки обращения снижаются. Чем меньше времени мы тратим на перевод денег — тем ниже транзакционные издержки. И тут как раз биткоин выигрывает по сравнению с обычными переводами между счетами.

              Но, всё-таки, биткоин не является средством платежа, и вот почему: его главной проблемой является заложенная в него конечность эмиссии.
              Читать дальше →

            Самое читаемое