Автор материала рассказывает об устройстве системы управления версий, которая реализована в компании Stripe.



Когда дело доходит до API, изменения — вещь непопулярная. В то время как многие разработчики ПО привыкли к работе в режиме частых и быстрых итераций, разработчики API теряют эту гибкость как только у них появляется хотя бы первый пользователь их интерфейса. Многие из нас знакомы с историей эволюции операционной системы Unix.

В 1994 году была издана книга «Настольное пособие Unix-ненавистника» (Unix-Haters Handbook), в которой затрагивался целый список самых разных острых тем, от имен оптимизированных под телетайпы команд с совершенно непонятной историей происхождения до необратимого удаления данных, непонятных интуитивно программ с избытком опций. Более 20 лет спустя, подавляющее большинство этих жалоб по-прежнему актуальны несмотря на все многообразие доступные сегодня систем-наследников и ответвлений. Unix стал настолько широко популярен, что изменение его поведения может привести к далеко идущим последствиям. Хорошо это или плохо, но между ним и его пользователями уже сложились определенные договоренности, определяющие поведение Unix-интерфейсов.

Похожим образом и API представляет собой коммуникационный договор, изменить который без значительной доли сотрудничества и усилий с обеих сторон не представляется возможным. Многие бизнесы полагаются на Stripe как поставщика инфраструктуры и поэтому мы думаем над этим видом взаимодействия с самого начала деятельности нашей компании. В настоящее время нам удалось сохранить поддержку каждой версии нашего API с момента появления компании в 2011 году. В этой статье, мы бы хотели поделиться с вами, как нам в Stripe удается организовать работу с версиями API.

Нынешний глава Facebook Messenger — Дэвид Маркус — бывший генеральный директор PayPal, ушел со своей должности в июне 2014 года чтобы начать работу в Facebook. По его собственному признанию эта перемена была обусловлена тем, что Маркусу стало неинтересно находиться на посту главы публичной компании.



Он сообщил, что работа в Facebook дала ему возможность применить на практике свой опыт работы в сфере мобильных технологий, что позволило бы ему оставить больший след в истории, несмотря на то, что в его распоряжении окажется относительно небольшая команда.

Несколько недель тому назад Маркус ясно дал понять, что видит Messenger в качестве современного варианта справочника «желтые страницы», позволяющего людям и бизнесам находить друг друга «без телефонных номеров» и вести дела.

У Messenger’а и желтых страниц действительно есть нечто общее: их будущее вызывает очень много вопросов.

Среднестатистический американец проводит за смартфоном почти пять часов в день. Почему же тогда мобильная реклама работает столь неэффективно?



Маркетологи изо всех сил стараются выбить клики и конверсии из высоко таргетированной рекламы, но уставшие от навязчивых баннеров пользователи продолжают устанавливать блокировщики рекламы. Однако когда на кону $100 млрд ежегодных затрат, кому-то просто необходимо найти способ сократить пропасть между высокими бюджетами и низкой рентабельностью рекламных кампаний.

Хорошие новости заключаются в том, что новейшие мобильные тренды позволяют издателям и рекламщикам подходить к моделированию пользовательского опыта гораздо более интеллектуально. Google ужесточает меры, принимаемые в отношении всплывающей мобильной рекламы, а маркетологи постепенно переходят от агрессивным стратегиям привлечения новых покупателей к стратегиям, направленным на сохранение текущих клиентов. Несмотря на то, что некоторым цифровым трендам вроде VR и AR рекламы с эффектом глубокого погружения потребуются годы чтобы собрать крупную аудиторию, другие направления, вроде мобильных кошельков и чатботов уже используются в качестве основных методов взаимодействия между брендами и потребителями. В этой статье мы рассмотрим некоторые из самых заметных тенденций мобильного маркетинга.

Мы, в команде процессинговой компании PayOnline обратили внимание, что мобильные приложения таких гигантов ритейла, как Amazon и eBay, очень функциональны, но немного обезличены. Ниже перечислены некоторые приложения, позволяющие продавцам установить более тесную связь с покупателями.



Электронная коммерция на мобильных устройствах, или мобильная коммерция продолжает расти. По данным BI Intelligence, к 2020 году мобильная коммерция составит 45% всей электронной коммерции.

Существуют уже сформировавшиеся гиганты: Facebook, Amazon, eBay. На рынок также выходят и специальные приложения для розничных магазинов. Их разработчики добавили конкурентное преимущество — функционал социальных сетей. С его помощью участники мобильной коммерции — покупатели и продавцы — чувствуют более тесную связь друг с другом. Вот несколько лучших примеров в этой сфере:

Автор материала проводит анализ беспроводной колонки HomePod от Apple.

Сложно найти человека, который не любил бы музыку. По данным проведенного в 2014 году исследования Nielsen, 93% американских потребителей слушают музыку. 75% из них делают это на основании осознанного решения. В остальном мире дела наверняка обстоят так же.



Сложно найти человека, никак не связывающего музыку с важнейшими моментами в своей жизни.

Apple выбрали именно музыку в качестве лошадки, которая вывезет их новейший продукт на базе Siri и по совместительству убийцу Алексы, HomePod.

Похоже, что от команды разработчиков нового домашнего устройства от Apple не ускользнул тот факт, что большинство пользователей любят просить Алексу сыграть тот или иной трек почти так же, как они слушают музыку.

Автор материала рассказывает, как с помощью Google-таблиц создать виртуальную машину, которая генерирует числа Фибоначчи.

Недавно я заметил, что в Google Документах есть достаточно полнофункциональная система скриптов под названием Apps Script. Она позволяет вам писать на JavaScript некоторые довольно полезные вещи:

• Запускать код в ответ на такие события, как открытие документов или изменение ячеек
• Создавать пользовательские функции таблиц для формул в Google Таблицах
• Использовать такие сервисы, как Google Переводчик для перевода текста или Gmail для отправки электронной почты
• Добавлять новые элементы меню в интерфейс Google Документов с помощью своих пользовательских функций

Естественно, по этой причине мне пришлось создать что-нибудь интересное. Вот, смотрите: виртуальная машина в Google Таблицах, генерирующая числа Фибоначчи!

Со дня своего основания в 2009 году, Venmo является одним из самых известных имен в сфере финтеха. Автор материала сравнивает данный проект с приложением-конкурентом Zelle, разработанным рядом крупных американских банковских структур.



Приложение, начинавшееся как скромная идея бывших соседей по общежитию в колледже, первым сделало возможными быстрые и легкие денежные переводы между друзьями и в прошлом году обработало платежей на сумму $17,6 млрд, что на 135% больше, чем в предыдущем году. В 2016 году журнал Time назвал его одним из лучших приложений года, а в 2017 году журнал Fortune назвал его одним из своих революционных брендов. Сервис, без сомнения, изменил среду прямых платежей, воспользовавшись неэффективностью перевода денег друзьям традиционными методами, которые предлагали крупные банки.

Теперь, однако, слово за крупными банками — с этого месяца Zelle позволит более 86 миллионам пользователей мобильных банковских услуг США легко отправлять и получать деньги через приложение. С одной стороны, это может означать начало конца для Venmo, а с другой, может оказаться, что крупные банки опоздали с нововведениями в области денежных переводов без посредников, и что пользователи уже слишком привыкли к Venmo, чтобы переходить на что-то новое.

Продолжая знакомить читателей Geektimes с актуальными мировыми трендами сферы электронной коммерции, мы в процессинговой компании PayOnline публикуем материал, посвященный стратегии корпорации Amazon, планомерно захватывающей ритейл в США.



Желающие выйти на рынок компании все чаще сталкиваются с ситуацией, когда у них просто не остается другого выбора, кроме как воспользоваться платформой Amazon.

Мы часто говорим об Amazon просто как о крупном ритейлере. Эта ошибка вполне понятна. В конце концов, Amazon продает больше одежды, электроники, игрушек и книг чем какая-либо другая компания. В прошлом году почти половина денег, потраченных американцами онлайн, досталась Amazon. И если еще совсем недавно, в 2015 году, большинство людей, желающих купить что-либо в сети, начинало свой поиск с поисковых систем, то сегодня большинство покупателей сразу же идут на сайт крупнейшего онлайн ритейлера.

Однако всякий, кто описывает Amazon как розничную платформу, на самом деле не понимает, что представляет собой эта компания. Не понимают такие люди и всю серьезность угрозы, которую она представляет для нашей свободы и самой идеи открытого, конкурентного рынка.

Всем нам хорошо известна фраза «пытаться изобрести колесо» — метафора, употребляемая в ситуациях, когда кто-то пытается довести до идеального состояния нечто, что и так работает очень хорошо, проверено временем, и никакие улучшения уже не приведут к каким-либо полезным результатам. Впрочем, эта поговорка не помешала новым попыткам инноваторов.

В данном материале речь пойдет о том, что вместо попыток основательно переделать какие-либо элементы сферы платежей и коммерции, более правильной стратегией инноваций будет взять фундаментальные элементы и применить современные инструменты и технологии для их улучшения.



То есть основная идея в том, что надо совершенствовать, а не переделывать.

Продемонстрировать суть этой идеи автор материала решил на примере компании Эвана Шпигеля, Бобби Мерфи и Майкла Линтона Snap.

В отчете, представленном в данном материале, речь идет о том, как авиакомпании, туристические агентства, работающие онлайн, а также отели и поставщики туристических продуктов могут сделать путешествия легкими и приятными с помощью правильной организации платежей:

• Внедрить оптимизацию платежей на всех этапах процесса бронирования.
• Скорректировать бизнес-модели и процессы проведения платежей.
• Сфокусироваться на платежах как на основой стратегии удовлетворения клиентов.

У путешественников под рукой есть вся исчерпывающая информация. Просматривают ли они предложения туров на своем смартфоне по дороге на работу или читают блоги о путешествиях по выходным — мысли об отпуске всегда первыми приходят им на ум.

Существуют три основных направления, где комплексный подход к платежам может улучшить продажи.

Первое — на начальной стадии бронирования. Продукты и цены часто одинаковы у разных поставщиков туров, поэтому пользовательский опыт является ключевым отличием. Легкий процесс бронирования играет важнейшую роль, когда путешественники выбирают между компанией и ее конкурентами. Посетитель становится клиентом только после того, как расстался со своими деньгами.

Может ли появление фальшивых новостей и жестоких видео в новостной ленте Facebook привести к повторению сценария MySpace? В поиске ответа на этот вопрос автор материала приходит к выводу, что подобное предположение на самом деле кажется не таким уж невероятным. Главе Facebook Марку Цукербергу следует присмотреться к этой ситуации повнимательнее, и он, как никто другой, это понимает, ведь именно его компания отобрала корону первенства у MySpace, когда последняя сдала свои позиции в 2009 году.

У гиганта социальных СМИ Facebook есть проблема и она гораздо серьезней простой «необходимости адаптироваться к миру, который она сама же и создала» в виде заполонивших платформу лженовостей и психических неуравновешенных индивидов, использовавших Facebook Live для демонстрации ужасающих актов насилия онлайн.

Суть проблемы в том, сможет ли Facebook защитить свою репутацию эффективной рекламной платформы в глазах рекламодателей, желающих платить за размещение на ней своего контента.

Экосистема — это золотая курица любого сервиса или продукта. Сейчас интернет-проекты стремятся увеличить количество времени онлайна своего пользователя, предлагая ему все новые и новые функции. Одними из первых этот тренд подхватили социальные сети: расширение и доработка уже существующих функций, внедрение систем денежных переводов, пересмотр собственных фундаментальных правил (в случае Twitter) и так далее.

Популярные мессенджеры не отстают от старших братьев и который год отказываются от политики аскетизма, популярной в начале десятилетия: Viber развивает функции переписки пользователей, хотя изначально ориентировался на услугах VoiP, Telegram наоборот, добавляет возможность голосового вызова. Все это приправляется системой чат-ботов, которые, казалось бы, канули в Лету еще десять лет назад с самими публичными чатами. Но главной особенностью последних нескольких лет стало внедрение внутренней системы платежей. Например, около года назад подобный сервис запустили в социальной сети «ВКонтакте».

Китайский сервис WeChat ожидаемо следует трендам, но пошел дальше своих собратьев по рынку, перенимая опыт социальных сетей, своих конкурентов и прочих проектов. Так, мессенджер недавно внедрил систему глобального поиска прямо из WeChat, для того, чтобы его пользователям не приходилось выходить за пределы экосистемы проекта. Еще одно новшество — боты-приложения, которые внедряются по примеру Facebook. Но иногда вместо следования трендам китайцы их создают. Система внутренних платежей появилась в WeChat еще в 2014 году.

QR-код — хаотично расположенные маленькие черные квадраты на белом фоне — не так прост, как кажется. QR-коды более совершенны, чем одномерный штрих-код, — они имеют более высокую емкость хранилища и могут хранить различные типы символов. По сути, эти коды похожи на физические гиперссылки, поскольку при их сканировании пользователь переходит на внешнюю ссылку или сайт. Их также часто относят к модели ведения бизнеса O2O (оффлайн-для-онлайн).

Изначально созданные в 1994 году компанией Denso Wave (дочерняя компания Toyota) для использования в японской автомобильной промышленности, QR-коды постепенно начинают использоваться разными компаниями по всему миру.

Самый популярный и самый прибыльный вариант использования QR-кодов — в индустрии платежей. Финансовые учреждения долго искали способ повысить качество обслуживания клиентов и увеличить показатель «простоты использования» своих платежных процессов. Революция смартфонов в конце 2000-х годов стимулировала развитие цифровых и мобильных платежей. Появление QR-кодов стало настоящим чудом, так как теперь любой пользователь смартфона может совершить платеж по мановению руки. В наше время, когда смартфоны широко распространены в обществе, QR-коды нашли свое место в большинстве розничных магазинов, электронной коммерции, оплате счетов и всевозможных встроенных мобильных платежах.

Тенденции последних лет свидетельствуют о борьбе властей разных стран мира с наличными деньгами. Свежий пример — изъятие из обращения банкнот в 500 и 1000 рупий в Индии. Более подробно этот тренд иллюстрирует инфографика, приведенная ниже.

В апреле 2016 года в ходе раунда финансирования размер рыночной капитализации Ant Financial, дочерней компании Alibaba group, увеличился до 60 млрд долларов. В конце 2016 года, по оценкам гонконгской инвестиционной компании CLSA, эта цифра выросла до 75 млрд. Для сравнения капитализация American Express составляет те же 75 млрд долларов, Discover — 26 млрд, Mastercard — 121 млрд, PayPal — 53 млрд, а Visa — 221 млрд.

Люси Пенг, одна из основателей Alibaba, как-то сказала: «Сила малого в едином движении по направлению к общей цели». Это высказывание хорошо характеризует стратегию, которой Ant Financial ныне руководствуется для роста и расширения своего бизнеса в глобальных масштабах.

Подход Alibaba и Ant Financial

1. Найти несколько развивающихся рынков с относительно неразвитыми онлайн-платежами и системой предоставления финансовых услуг.
2. Взять ориентир на основную массу потребителей этих рынков, владеющих мобильными телефонами, заинтересованных в использовании онлайн-транзакций для получения финансовых услуг.
3. Инвестировать в лидирующих игроков этих рынков, занятых в сфере мобильных платежей и коммерции, или сразу же приобрести их.
4. Добавить к этому возможность китайских потребителей совершать покупки по всему миру с помощью самых привычных для них учетных платежных данных — Alipay.

В этом суть подхода Ant Financial на глобальном рынке мобильных платежей.

Благодаря финтех-приложениям кредитование, P2P, электронная коммерция, услуги страхования и необанки стали доступными для любого пользователя смартфона. В этом материале рассмотрим восемь наиболее популярных приложений 2017 года.

Lemonade

Стартап Lemonade собирается изменить такую сложную и запутанную область, как страхование, сделав его настолько же простым, как и пользование любым другим мобильным приложением. Основанная в 2016 году компания поставила перед собой цель: сократить до нескольких минут время, которое требуется для страхования недвижимости или автомобиля. Для этого используются технологии искусственного интеллекта. Им удалось установить абсолютный рекорд скорости уплаты страховой премии — всего три секунды! К сожалению, услуги Lemonade пока доступны только в Нью-Йорке и штате Иллинойс.

Расскажем немного подробнее о том, как это делается. Пользователь мобильного приложения Lemonade указывает место своего проживания и отвечает на несколько вопросов. Вместо заполнения форм предлагается записать небольшое видео. По результатам обработки данных искусственный интеллект подбирает персональное страховое предложение.

Аудиторско-консалтинговая компания Deloitte провела исследование, в котором выявила, что новые европейские финтех-хабы, и особенно те из них, что расположены на территории Евросоюза, склонны оценивать местный кадровый потенциал высоко. С другой стороны, большая часть из 12 новых европейских хабов оценили локальное регулирование финтеха негативно, а нормативно-правовые барьеры были отмечены как одна из рядовых трудностей.

Исследование Deloitte, посвященное регуляторным песочницам и сотрудничеству между надзорными органами, подтверждает обоснованность этих точек зрения. Его результаты показывают, что из всех европейских стран только Великобритания, Нидерланды, Россия, Швейцария и Норвегия (5 из 20 включенных в отчет европейских финтех-хабов) работают над проектами финтех-песочниц. При этом лишь три надзорных органа (в Великобритании, Франции и Швейцарии) заключили соглашения о сотрудничестве в области финтеха со своими коллегами из других стран мира.

Представители азиатско-тихоокеанского региона, в отличие от своих европейских коллег, были более положительны в оценках локального регулирования, и на то у них есть хорошие причины. На протяжении всего прошлого года мы стали свидетелями множества конструктивных действий со стороны надзорных органов по всей Азии, а скорость этих изменений оставляла самые приятные впечатление. Например, 7 из 16 регуляторов, взявших на себя обязательства по развертыванию регуляторных песочниц, находятся именно в Азии. Более того, азиатские надзорные органы заняли очень активную позицию в отношении сотрудничества со своими коллегами из других регионов мира.

В одной из предыдущих статей, мы, в команде процессинговой компании PayOnline рассмотрели платежные технологии, применяемые предприятиями общественного питания по всему миру. Автор данного материала сузил тему и рассказал на примере американского рынка о тенденциях в области предзаказа в общепите, уделив особое внимание роли мобильных технологий.

Откуда произошел мобильный предзаказ

В 1948 году на свет появился автомобильный предзаказ в сети автокафе In-N-Out. Ее основатели Гарри и Эстер Снайдер в то время были дилетантами в дебрях фастфудного бизнеса, но хотели сделать в своей жизни нечто значимое после завершения Второй мировой войны. Ресторанный бизнес к этому моменту уже сыграл в их жизнях определенную роль: Гарри встретил Эстер в заведении, которым она управляла после возвращения со службы в военно-морском флоте.

Идея «фастфуда» к тому времени уже была не нова. Раньше всех подобное заведение открыли A&W еще в 1919, однако самой первой сетью закусочных, применившей стандартизированный процесс приготовления еды, меню и отсутствие обслуживающего персонала для повышения эффективности и снижения цен, была ныне благополучно забытая White Castle. Заведения этого бренда были первыми в истории местами, клиенты которых могли прийти, посмотреть как готовится заказанная еда и выйти с пакетом бургеров в руке.

15 марта состоялся вебинар, посвященный особенностям платежного бизнеса и интернет-эквайринга в странах ЕС. Соорганизатором онлайн-мероприятия стала наша процессинговая компания PayOnline. В качестве одного из спикеров вебинара выступила Анна Иванова, директор по международному развитию PayOnline System LLC с темой: «Интернет-эквайринг по-европейски — почувствуй разницу».

Свое выступление Анна посвятила особенностям ценообразования в сфере услуг европейского интернет-эквайринга, этапам подключения интернет-торговца к банку-эквайеру, а также специфике альтернативных платежных инструментов в странах ЕС.

В начале своей презентации Анна дала определение понятия Interchange — взаимообменного сбора, который взимается с банка-эквайера в пользу банка-эмитента.

После пояснения значения термина Interchange Анна привела международную классификацию направлений платежей:

• Domestic — карта плательщика выпущена в той же стране, где зарегистрировано и юридическое лицо, в пользу которого идет оплата. Пример: платежная операция от покупателя мерчанту, при которой обе стороны находятся в Латвии.
• Intra — карта плательщика выпущена в Еврозоне (SEPA), в пределах которой зарегистрировано юридическое лицо. Пример: платеж от покупателя из Латвии мерчанту в Литве.
• Inter (cross border) — карта плательщика находится вне Еврозоны. Пример: платеж от покупателя из России мерчанту, зарегистрированному в Латвии.

Для нас, в процессинговой компании PayOnline, процедура продажи бизнеса знакома не понаслышке. Автор материала сравнивает традиционный международный подход к приобретению компаний с методом самого известного инвестора в мире Уоррена Баффетта, попутно рассказывая о результатах внедрения опыта владельца Berkshire Hathaway в свою работу.
️


Уоррен Баффет знаменит своей привычкой заключать сделки одним рукопожатием и заключать одностраничные договоры. Он часто покупает многомиллиардные компании по итогам всего лишь нескольких телефонных звонков, обычно даже не встречаясь с менеджментом лично и не посещая производственные объекты покупаемых компаний. Мало того, он, как правило, платит ниже рыночной цены и избегает работы с инвестиционными банкирами. Несмотря на все это, он накопил целую коллекцию из более чем 65 целиком принадлежащих ему компаний, от See’s Candies до Dairy Queen и Fruit of The Loom.

Сегодня его холдинговая компания Berkshire Hathaway оценивается почти в 500 млрд долларов.

Так почему же тогда, если он платит ниже рыночной цены, отказывается от длительных переговоров и не проводит ни одной личной встречи, состоятельные предприниматели и семьи продают ему свои бизнесы? Потому что он все упрощает.