Kid‑tech 一 это технологические решения и сервисы для детей. Одними из первых это направление начали развивать банки, увидевшие не только рыночную потребность, но и способ удерживать существующих клиентов, сохранять на их счетах больше средств, а также выстраивать долгосрочные отношения с детьми как новыми клиентами.

Детский банкинг быстро стал специализированным направлением, в котором правила и требования к продукту пока что формируются «на ходу». Разберемся, что нужно учесть при разработке банковского продукта, чтобы ему могли доверять и дети, и родители.

В исследовании 2013 года Мичиганского университета «Дети как потенциальные будущие инвесторы» была проанализирована группа из 1003 взрослых в возрасте 17–23 лет. В результате исследования выяснилось, что молодые люди, у которых в детстве был сберегательный счет, в два раза чаще имеют собственные сберегательные счета в дальнейшем, в два раза вероятнее пользуются кредитными картами и в четыре раза чаще владеют акциями.

Еще одно исследование подтверждает более высокую прибыль банка в результате долгосрочного сотрудничества с клиентами. Анализ данных MasterCard в Европе показывает, что среднегодовая прибыль с клиента зависит от его возраста и количества предоставляемых банком услуг. Сегмент клиентов в возрасте 50–55 лет считается наиболее прибыльным. Таким образом, при удержании клиента в долгосрочной перспективе растет его «стоимость». Однако еще одним важным фактором является стоимость привлечения одного клиента, которая увеличивается с возрастом.

Особенности детских банковских продуктов

Основополагающие принципы, такие как доступность, прозрачность, контроль, безопасность и законность остаются релевантными и для детских банковских продуктов. Но отличие все же есть: детский банкинг практически не регламентирован, а значит, то, как будут реализованы эти принципы, становится ответственностью каждого банка.

Законодательное регулирование в России, на которое опираются банки в теме детского банкинга, составляет всего несколько статьей: статьи 26 и 28 Гражданского кодекса РФ о дееспособности несовершеннолетних в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет и малолетних детей соответственно.

Так, пункт 2 статьи 28 содержит норму о праве детей с 6 до 14 лет совершать сделки по распоряжению средствами, предоставленными законным представителем или с согласия последнего третьим лицом для определенной цели или для свободного распоряжения. Согласно статье 26 дети в возрасте с 14 лет имеют возможность самостоятельно заключить договор банковского обслуживания. При этом Центральный Банк России отдельно поясняет, что родители могут получить доступ к банковской тайне ребенка.

Функциональность, контроль рисков и обучение

Функциональность

Традиционный минимум для детских банковских продуктов: возможность оплачивать покупки, открывать накопительный счет, получать кешбэк и процент на остаток, использовать онлайн‑сервисы и мобильное приложение.

Расширенная функциональность предполагает формы оплаты с помощью брелка или браслета, возможности самостоятельно устанавливать лимиты, планировать бюджет, анализировать расходы. Обучающая функция, при которой дети могут выполнять задания, получать бонусы и обменивать их на реальное вознаграждение, также мотивирует родителей на подключение детских банковских продуктов.

Контроль со стороны взрослых

Самые востребованные функции, которые хотели бы контролировать родители, 一 возможность быстрого пополнения, отслеживания транзакций в режиме реального времени, управление категориями затрат и установление лимитов. Дополнительные возможности: отключения опций по желанию родителей, а также использование различных каналов информирования о событиях и формирование отчетов.

Обеспечение информационной безопасности

Персональные данные клиентов, не достигших совершеннолетия, могут быть более желанной добычей для мошенников. Дети и подростки наиболее уязвимы в те моменты, когда злоумышленники предлагают бесплатное получение значимых подарков, при этом схема обмана обычно предусматривает ввод данных банковской карты.

Еще один опасный вид киберпреступлений связан с социальной инженерией. Злоумышленники могут выдавать себя за официальных лиц или родственников, создавать стрессовую ситуацию для получения данных или денег, а также использовать искусственный интеллект для подделки голосов взрослых.

Усиленные меры безопасности, например, обязательное использование биометрии или удаленная блокировка аккаунта, будут дополнительным преимуществом.

Контроль рисков

Немаловажным фактором для детского банкинга остается управление рисками, например, при несанкционированных расходах детей, передаче денежных средств или персональных данных третьим лицам, при вовлечении детей в мошеннические схемы.

Важным фактором остается запрет на любые виды операций, связанных с операциями овердрафта. К ним относятся выдача займов и краткосрочных кредитов.

Финансовая грамотность

В 2023 году R‑Style Softlab проводилось исследование на тему детского банкинга с опросом родителей из 36 городов России. 67% опрошенных считают, что в банковском приложении для детей должны быть курсы, тесты и другие обучающие материалы по финансовой грамотности. 48% отметили необходимость отдельного банковского приложения с уроками и видео по теме финансовой грамотности.

Опрос американского банковского холдинга CapitalOne среди старшеклассников показал, что 87% опрошенных считают своих родителей основным источником знаний о финансах. Однако лишь 22% часто обсуждают с родителями вопросы финансового управления, в то время как 44% отметили, что такие беседы случаются иногда. 37% старшеклассников получают финансовую поддержку, из них 54% иногда обсуждают с родителями вопросы управления деньгами, в то время как 34% сообщают, что подобные разговоры никогда не происходили в их семье.

Таким образом, наличие образовательных элементов даже в традиционных банковских продуктах будет способствовать распространению знаний на детскую аудиторию. А возможность прививать правильные финансовые привычки через детское банковское приложение становится важным фактором принятия решения об открытии детского счета.

Особую роль в обучении также играет геймификация. Эми Джо Ким ー специалист по изучению игр, автор нескольких бестселлеров, описывает геймификацию как практику применения игровых элементов для придания определенной задаче большего интереса, вовлекающего и увлекательного характера. Это же мнение разделяет Гейб Цихерман, один из ведущих мировых экспертов по разработке стратегий взаимодействия. По его мнению, геймификация ー процесс использования игрового мышления и механики вне игрового контекста для привлечения людей, изменения их поведения и решения поставленных задач.

Исследовательница Имма Марин, занимающаяся изучением применения игровых элементов в образовании, подходит к этому понятию более детально. По ее мнению, геймификация представляет собой умение понять и использовать элементы, которые делают игры привлекательными для нас, и использовать это в мотивации к обучению, а также в целях формирования значимого опыта.

Например, с помощью игр можно тестировать сценарии соблюдения требований информационной безопасности и освещать другие важные темы финансовой грамотности. Разнообразие форматов обучения 一 еще один плюс. Это могут быть викторины, головоломки, интерактивные уроки.

Следующий уровень 一 персонализация предложений для нескольких членов семьи с помощью геймификации. Это могут быть соревнования за бонусы, игры на экономию и другие форматы, формирующие тесное взаимодействие с брендом. Использование приложения и детьми, и родителями положительно влияет на формирование финансовых привычек детей, которые учатся ответственному обращению с деньгами и видят реальный результат своих решений по накоплению. Также приложение формирует единую информационную среду и общие взгляды на финансы в семье.

Статистика и опыт российских банков

По данным Российской газеты на май 2023 года, спрос на детские банковские карты стабильно растет, ежемесячно количество выданных карт увеличивается на 10–15% и достигает 20% к началу учебного года.

В большинстве банковских продуктов доступны получение процентов на остаток, кешбэк, специальные предложения партнеров, программы накопления и обучающие материалы. В качестве дополнительных преимуществ банки используют возможность создания индивидуального дизайна карты, карты с бесплатным оформлением и обслуживанием, специальные форм‑факторы оплаты, такие как браслеты или брелки.

Внедрение готового модуля детского банкинга 一 удобный вариант для банков, не требующий долгосрочной разработки, привлечения команды сотрудников и значительных вложений. К преимуществам готового решения также можно отнести преднастроенные интеграции и возможность кастомизации продукта.