Нужно ли покупать автомобиль за 750 тысяч рублей при том, что вы ездите 18 раз в месяц или дешевле пользоваться такси? Если вы работаете на заднем сидении или слушаете музыку — как это меняет оценку? Как правильнее покупать квартиру — в какой момент оптимально заканчивать копить на депозите и делать первый взнос по ипотеке? Или даже тривиальный вопрос: выгоднее положить деньги на депозит под 6% с ежемесячной капитализацией или под 6,2% с ежегодной капитализацией? Большинство людей даже не пытается производить такие подсчёты и даже не хотят собирать детальную информацию о своих деньгах. Вместо подсчётов подключают чувства и эмоции. Либо делают какую-то узкую оценку, например, детально подсчитывают годовую стоимость владения автомобилем, в то время как все эти расходы могут составлять лишь 5% от общих трат (а траты на другие стороны жизни при этом не подсчитывают). Мозг человека подвержен когнитивным искажениям. Например, сложно бросить, несмотря на неокупаемость, дело, в которое вложены масса времени и денег. Люди обычно излишне оптимистичны и недооценивают риски, а также легко внушаемы и могут купить дорогую безделушку или вложиться в финансовую пирамиду.
Понятное дело, в случае банка эмоциональная оценка не работает. Поэтому я хочу сначала рассказать о том, как оценивает деньги обычное физлицо (я, в том числе), и как это делает банк. Ниже будет немного финансового ликбеза и много про аналитику данных в Сбербанке для всего банка в целом.
Полученные выводы приведены только в качестве примера и не могут расцениваться как рекомендации для частных инвесторов, поскольку не учитывают множества факторов, оставшихся за рамками данной статьи.
Например, любое событие типа «черный лебедь» в макроэкономике, в корпоративном управлении любой из компаний и пр., может привести к кардинальным изменениям.
